2017年利變型壽險將扮演類定存保單領頭羊?

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2017年利變型壽險將扮演類定存保單領頭羊?

政大風險管理與保險學系副教授彭金隆在2017年初發布最新調查，高達49.3%的受訪者認為，2017年上半年銀行通路的主流商品，仍由類定存保單奪冠。彭金隆教授分析，銀行通路看好類定存保單的二大原因則是：一來，全世界的銀行通路都一樣，銷售的主力產品都是兼具儲蓄與投資兩種特質類的類定存保單。其次，國內游資很多，類定存保單有助銀行緩解存款過多爛頭寸的壓力。彭教授認為類定存保單會成為高齡化社會來臨、投資市場黑天鵝出沒頻繁的環境中，國人因應長壽風險的主流工具。

類定存保單代表該張保單有IRR(內部投資報酬率)，因此銀行理專或保險業務員在銷售時，會跟定存年息做比較，強調保單的報酬率比定存好一點。此類商品包括：固定增額壽險、利變增額壽險、固定還本壽險、利變還本壽險、利變年金。以2016年下半年熱賣的繳費6年、保障終身的固定還本壽險為例，IRR可達2.2%，跟五大銀行1年期平均存款利率1.04%相比，報酬率足足多上1.1倍。

壽險業者普遍認為，2017年因金管會調降責任準備金利率﹑嚴管費差損，2016年熱銷的六年期類定存保單保費上漲、報酬率下降，買氣將大受影響，預估2017年宣告利率隨市場利率調整的利率變動型壽險將成為今年主流！且已有壽險公司推出已在市場消失一段時間的萬能壽險。

壽險業者看好利率變動型壽險的原因是：美國進入升息循環，台灣景氣也出現復甦跡象，2017年有可能啟動升息。以近日重出江湖的萬能壽險為例，沒有所謂的保單預定利率，即沒有保證利率的部分；只有宣告利率，保單依宣告利率累積保單價值。同時萬能壽險主打彈性繳費，保戶可以躉繳或分期繳，也可以有錢時再多繳；若2017年市場利率走揚，宣告利率跟著水漲船高，保戶買萬能壽險將有機會獲得更高報酬。

綜上所述，2017年上半年的壽險主流商品，可望仍由類定存保單霸佔主流商品寶座，而利變型壽險可望成為類定存保單中的績優生。

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