善用保險轉移長期照護對個人及家庭的衝擊風險 保障加上豁免保費更安心

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中壽建議媽媽們 及早建立長照保障觀念

好萊塢女星茱莉安摩爾以電影「我想念我自己」拿下本屆奧斯卡影后,成為影史上唯一奪得國際各大影展的大滿貫影后。該片敘述一位事業家庭有成的大學教授,在人生顛峰時被診斷罹患早發性阿爾茲海默氏病註1,身體機能如記憶、日常生活功能與社交技巧逐漸衰退,行為、情緒與個性也隨之改變,片中的精彩演出,引發台灣民眾關注相關議題。母親節將至,中國人壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆提醒,子女平時應多關心及觀察媽媽身體狀況及變化,以防患於未然。媽媽在家庭中多半扮演主要照顧者的角色,總是為家庭犧牲奉獻,到老才發現自身保障不足;而當自己年老生病時,除了醫療費用的支出外,子女必須請假照顧所造成的收入損失,都是需要轉移的風險。有鑒於此,蘇錦隆副總經理建議媽媽們,有了完整保障,就是家庭最大的後盾,而首要建構的就是醫療及壽險保障,再來就是加強長期照護相關保障。

蘇錦隆副總經理進一步指出,除投保醫療險轉移住院、手術時產生的醫療費用外,隨著社會變遷、觀念改變,加上不婚、少子、高齡及長壽等趨勢衝擊下,許多民眾已不再認為養兒能夠防老,甚至擔心自己老後,健康狀況需要照顧時,照顧人力及費用都將成為子女龐大的負擔。因此,長期照護保障是目前台灣媽媽們最應加強的觀念。根據「國人長壽風險意識大調查」的結果顯示註2,若將來健康狀況需人照護時,多數民眾希望能住在安養機構或自宅;有六成民眾擔心老後失能需要被照顧,而擔心付不起照護費用及子女無暇照顧的比例相加近五成。蘇錦隆副總經理建議,隨著高齡化社會趨勢帶來的風險,不論是全職媽媽、單親媽媽、職業婦女、甚至是單身女性,都應該面對及重視長期照護對個人及家庭帶來的影響及衝擊,提早做好保障規劃,善用將豁免保費列為保障項目之一的特定傷病保險,分散遭遇疾病或意外所致之特定傷病需特別照料的風險,享有完善的醫療照護,呵護不中斷且減輕家庭經濟及照顧負擔,利用保險做自己的靠山。

以「中國人壽心安心照護終身保險」為例,投保後立即享有終身保障,針對12項特定傷病提供一次性給付的「安心保險金」,即在被保險人於契約有效期間內,經醫院醫師診斷第一次罹患或遭受符合保單條款第二條所列之腦中風、癱瘓、帕金森氏症、阿爾茲海默氏病等12項特定傷病註3,即給付保險金額的25%註4;自診斷確定之日後,每一保單週年日仍生存時,再給付保險金額25%的「照護扶助保險金」,可用以支付聘請看護、復健、購買衛材用品等費用註5。「中國人壽心安心照護終身保險」將豁免保險費設計於主約的保障項目中,不需另外以附約加保,即被保險人於契約有效期間內經醫院醫師診斷第一次罹患或遭受符合保單條款第二條約定的12項特定傷病或致成保單條款附表「一至三級殘廢程度表」所列的殘廢程度之ㄧ時,自診斷確定日之翌日起,豁免「中國人壽心安心照護終身保險」續期保險費註6。

美麗(化名)是育有一子一女的40歲職業婦女,有感於家族病史,擔心自己年老後的健康狀況會拖累家人,故投保20年期的「中國人壽心安心照護終身保險」保額新台幣(以下同)150萬元,年繳保費55,500元。美麗於49歲經醫院醫師診斷確認第一次罹患阿爾茲海默氏病,並符合「中國人壽心安心照護終身保險」保單條款中所約定之「特定傷病」項目,中國人壽按「中國人壽心安心照護終身保險」保險金額之25%,給付一次375,000元的「安心保險金」,以解決美麗家人的當務之急。之後於診斷確定之日後,每一保單週年日仍生存時,中國人壽按「中國人壽心安心照護終身保險」保險金額之25%,給付375,000元的「照護扶助保險金」,且美麗自此不需再繳續期保費註6,終身享有「中國人壽心安心照護終身保險」之保障。至美麗63歲保單週年日過後安祥走完人生,其於生存期間中國人壽累積給付約562.5萬元的安心保險金及照護扶助保險金,減輕家人在照護及經濟上的負擔。

註1:早發性阿爾茲海默氏病:阿爾茲海默氏病好發於65歲以上的老年人,但有4%~5%的患者會在65歲之前就發病,屬於早發性阿爾茲海默氏病(資料來源:維基百科)。
註2:《今週刊》第914期「國人長壽風險意識大調查」,第88頁~91頁。
註3:「特定傷病」項目:
「特定傷病」係指被保險人自本契約生效日起持續有效三十日後(或復效日起),經醫院醫師診斷第一次罹患或遭受符合下列各款定義之一者。但因遭受意外傷害事故所致者,不受本契約須持續有效三十日之限制:
1.腦中風 2.阿爾茲海默氏病 3.嚴重頭部創傷 4.帕金森氏症 5.主動脈外科置換術 6.類風濕性關節炎 7.癱瘓 8.運動神經元病 9.昏迷 10.再生不良性貧血 11.肌肉營養不良症 12.多發性硬化症
特定傷病項目之定義請詳保單條款。
註4:被保險人於本契約有效期間內,不論同時或先後罹患或遭受二項以上特定傷病時,中國人壽僅給付一次「安心保險金」;若被保險人於身故後方經醫院醫師診斷並確定第一次罹患或遭受保單條款第二條約定之特定傷病時,中國人壽不負給付「安心保險金」之責任。
註5:「照護扶助保險金」給付於本契約有效期間內,中國人壽最多給付至被保險人保險年齡到達一百歲之保單週年日止。被保險人於本契約有效期間內,不論同時或先後罹患或遭受二項以上特定傷病時,中國人壽僅給付一項「照護扶助保險金」。
註6:被保險人於本契約有效期間內經醫院醫師診斷第一次罹患或遭受保單條款第二條約定之特定傷病或致成保單條款附表「一至三級殘廢程度表」所列殘廢程度之一時,中國人壽自診斷確定日之翌日起,豁免本契約(不含其他附約)續期保險費,但當期已繳付之未到期保險費將不予退還。
符合前項情形者,中國人壽不再受理變更本契約內容或終止本契約。


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2015/04/23 17:19 保險雲世代編輯部
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