殘扶險 ~ 買? 不買!究竟差異在哪兒?

發佈日期 : 2016年12月26日 撰文 :淑純老師
文章編號: 8890

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殘扶險 ~ 買? 不買!究竟差異在哪兒? 案例:在某大研究機構任職的陳博士正值壯年,沒想到剛過農曆年不久,半年前即開始出現的頭痛更頻繁了,家人也發現陳博士一反過去的拘謹性格,竟然會主動要求跟家人擁抱!然後陳博士自己也發現記憶力似乎出了問題,終於下定決心就醫。

經過一連串的檢查之後,醫生發現原來陳博士的大腦中有腫瘤,於是馬上安排外科手術。術後切片檢查確認是惡性腫瘤,遂安排一連串化療與放療,從此陳博士展開漫長的抗癌路。術後陳博士一開始無法說話,到一年後已能說出包含三到五個字的簡短句子。然而陳博士的記憶大受影響,連房子的所有權狀都忘記存放在家中哪個地方。而與陳博士感情甚篤的太太則跟公司請辭,一肩扛起照護的責任,直到一年後,身體吃不消了才考慮申請外籍看護。

這時候陳太太不禁後悔,以往在規劃保險時以為全民健保就夠了,且陳博士不外食、不菸不酒、每週固定運動跑步,因此夫妻只投保了一點儲蓄險當作人情捧場,根本不重視壽險顧問的專業,任何住院醫療險、癌症險及殘扶險都未投保。到醫院探病的壽險顧問也很扼腕,因為公司剛推出殘扶險時,曾拜訪過陳博士夫妻,若當初能說服陳博士夫妻二人投保殘扶險,陳博士的狀況應可符合3級殘廢,可領到一次給付的殘廢保險金,及每月給付的殘廢扶助保險金。

隨著台灣人口壽命延長、老化速度變快,社會開始重視老年失能失智需要長期照護準備,因此壽險業也陸續推出長期看護險、號稱類長看險的特定疾病險及殘廢險、殘廢扶助險;其中殘扶險因為保費較親民、理賠範圍較長看險廣泛、理賠條件相較於長看險較明確,因此一般民眾接受度較高,銷售量也比長看險多。各家壽險業者推出的殘扶險內容或有差異,但主流產品的設計原則上均有以下特點:

  1. 不論是疾病或意外導致1至11級殘廢,按照保額乘以殘廢等級對應的給付比例,一次給付殘廢保險金,供保戶自由運用在醫療或照顧費用,減輕突發狀況造成的經濟負擔。

  2. 1至6級殘廢時,按「年」或按「月」給付殘廢生活扶助保險金。部分商品甚至設計了保證給付期間,並允許保戶一次貼現領回。

  3. 豁免保費:一旦確定為1至6級殘廢,即免繳接下來各期之保險費(不含附約)且仍享有殘廢照護保障。

  4. 無論有沒有申請殘廢保險金,身故時會退還保費總和或再加成

雖然政府即將推出長照2.0擴大服務對象與服務範圍,但是像陳博士這樣的失能者,就算符合重度失能者,每月也只能申請90小時長照服務,平均一天只有3小時,因此只好聘用外籍看護,如此每月約需3~4萬元照護金,這對陳家來說是一筆很大的開銷。俗話說「千金難買早知道」,買保險是一種風險預防與風險分攤的觀念,因此面對每個人都會老去的事實,不妨依照自己的經濟能力優先選擇投保殘扶險,若預算足夠再考慮搭配長看險及特定疾病險,以保險方式為自己儲備一份長照準備金!





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