財務規劃不是你想的這樣子的

發佈日期 : 2016年07月25日 撰文 :廖義榮
文章編號: 8846

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財務規劃不是你想的這樣子的 台灣人的理財習慣是有點奇怪的,在某些方面是超級保守的,某些方面又是相當的大膽,為了怕風險於是買”穩定配息”的高收益債券基金、買儲蓄保險,但是對於每月配息1%的黃金、外匯等投資卻趨之若鶩,混然不知道那背後可能是一種金融詐騙。連最近發生的TRF(目標可贖回遠期契約)這種匯率避險工具,都有人用來做投資,因而在人民幣貶值時產生巨額的虧損。

2008年雷曼債券風波未爆發前,一個中小企業主拿著他買的雷曼債券產品合約,要我幫他提供建議。我看完產品說明後跟他說,你賺得很有限,但是本金卻有可能全賠光,建議他及早出脫,但是看著他在風險告知書等該簽名的地方都簽名了,看來提早贖回要拿到全部本金可能也不容易。也許你會說這是消費者自作自受,誰叫他們要買這些商品,但是你可能忽略掉一個因素是:消費者面對的是一個明顯資訊不對稱的環境,當面臨這些金融商品的行銷時,消費者根本沒有足夠的資訊,也沒有專業知識去判斷這些商品的風險何在,只是基於對這些老招牌的金融機構的信任,他們不疑有他,就簽了名做了投資。

如果這時他們可以選擇先去尋求一些客觀中立的意見,了解商品的內容、風險屬性等等,也許就可以減少這樣的錯誤發生,獨立財務顧問就是在擔任這樣子提供諮詢的角色,不過有部份人仕對財務規劃有些迷思:

迷思1: 財務顧問可以幫我做好所有規劃,我什麼事都不用做了

財務顧問在財務上協助你了解財務現況(收入、支出、資產、負債等)、解決問題(債務問題、收支不平衡、投資資產無法累積等)、計畫未來(完成人生夢想、訂定財務目標及協助完成)。財務顧問協助客戶做財務規劃的流程是:財務諮詢面談(了解財務現況、財務目標等)、提供建議方案、協助執行及監督調整等步驟。

當財務顧問提供建議方案後,如果沒有付諸執行,一切都只是紙上作業而已,對個人與家庭的財務是不會產生任何效果的。建議方案是因人而異的:有人是不知道錢花在那裡、存不下錢,那顧問會建議他們先用記帳來了解自己的支出,再來則是要調整自己的支出,把一部份的收入固定用來做投資,以完成財務目標。 或是有些人意識到:以他們現有的投資方式是沒辦法完成以後的退休的目標,因此他們需要增加投資金額、改變投資策略、調整投資標的等。

凡此種種都顯示說:要做好財務規劃其實自己才是主角,財務顧問只是一個教練的角色、提供諮詢與建議,但是即使知道方法了,如果你無法配合財務顧問的建議,做相對因應的措施:消費習慣的調整、養成先儲蓄再消費的習慣、改變投資心態…等等,你的財務狀況是不可能會有所改變的。因此即使有了財務顧問的協助,你還是需要有紀律的去執行這些步驟,才能讓你的財務目標逐步獲得實現。

迷思2: 我沒什麼錢,我不需要做財務規劃

有部份人聽到財務規劃的反應就是:我錢這麼少,不需要特別做規劃,應該是高資產的族群財比較需要吧! 財務規劃是針對希望有系統的規劃其個人家庭財務的人所提供的諮詢服務,財務顧問幫助他們整理其財務現況、設定財務目標及訂定完成這些目標的計畫、並協助執行。財務顧問並不會以客戶的淨資產多少來篩選客戶,畢竟財務規劃跟所謂的財富管理是有所不同的。

在銀行等金融業者的財富管理,一般有在該銀行須有300萬、1000萬不等的存款、投資資產等門檻。與之不同的是,財務顧問是協助客戶完成一生的夢想、達成財務目標,有可能從客戶年輕出社會,陪他們歷經結婚成家,一直到退休。客戶的淨資產多寡不是一個篩選的條件,主要是端看客戶是否有意識到:自己是否有意願想藉由財務規劃來提昇生活的滿意度、更有效率的運用他們的財務資源來完成財務目標。

不同的客戶代表的只是不同的需求而已,剛出社會的年輕人面對的問題可能是:不知道錢花到哪裡、存不下錢;但是另一個事業有成的企業主,擁有眾多資產,面臨的可能是子女繼承、財富傳承的問題,一個有經驗與專業的財務顧問,可以根據不同客戶的需求協助客戶解決不同的問題。你可能想說自己薪水也沒多少,不用做財務規劃,但是就是因為財務資源有限,更需要好好做有計畫的理財,理清楚自己的收入支出的流向,也開始去為人生做計劃。即使每月省下2,000,3,000元做投資,你都能夠在一段時間後累積一筆錢出來,讓你去完成一個你希望達成的財務目標。




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