保單健診個案探討:45歲陳小姐退休規劃

發佈日期 : 2015年10月16日 撰文 :龐寶璽
文章編號: 7671

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保單健診個案探討:45歲陳小姐退休規劃 陳小姐現年45歲,目前任職於上市公司;勞保年資已有20年。勞保投保薪資公司依規定處理。10年前結婚,育有一子7歲。最近正準備與47歲的蔡先生辦理離婚的事宜。

公司除了勞、健保外,提供團體定期壽險100萬元及意外險500萬元。陳小姐4年前因人情壓力,年繳3萬元購買20年繳保額200萬元終身壽險,受益人為蔡先生。陳小姐選擇保費自動墊繳功能。一年半前陳小姐忘了繳保費,該終身壽險已累積16,200元的保單價值準備金。經計算後,可自動墊繳268天的保費。

蔡先生10年前買了2張保單,分別是20年滿期的100萬元儲蓄壽險(滿期領回50萬元)與500萬元終身壽險,年繳保費共15萬元;要保人與滿期及身故受益人都是陳小姐。已累積285,700元的保單價值準備金。

陳小姐目前每月淨收入7萬元,年終獎金14萬元。離婚後的生活開銷預計每月3萬元;旅遊費用每年約6萬元。名下自用住宅市值700萬元;銀行存款50萬元,國內外股票投資約350萬元。曾經投資失利,對風險高的投資工具有些反感。但陳小姐卻很習慣每期大樂透都花100元買兩張。認為只要持續每期購買,相信有生之年會中一次以上的頭獎,滿足未來退休需求。

陳小姐非常注重生活品質,對小孩的教育特別重視。期望兒子不但能完成國內大學教育並出國留學到碩士畢業。預估中小學教育費每年12萬元、高中15萬元、大學20萬元;國外碩士兩年約400萬元(學費金額已考慮幣值效應)。每年小孩除了教育費外的生活費12萬元,生活費每年會以5%提高。陳小姐只想照顧小孩到25歲即可。

最近有朋友提醒陳小姐年過中年,要開始注意自己醫療保障的規劃。陳小姐三年前曾因肝病住院,保險公司要求必須依「增齡法」加2歲的費率加費承保。陳小姐因剛離婚,手頭較緊。A公司壽險顧問建議因為保費提高,所以暫緩投保;B公司壽險顧問建議換保險公司,但是在投保時不要告知曾經住院的事實,只要拖過兩年即可。你會如何勸說陳小姐呢?

除此之外,希望15年後退休時能享有每年現值60萬元的退休生活。退休前費用上漲率為5%,退休後費用維持不變。退休金投資報酬率為3%。離婚後,陳小姐會搬入自用房與兒子同住至終老不打算出售。陳小姐預估只能活到78歲終老;喪葬費準備50萬元。

問題討論
  1. 請問陳小姐退休時應該準備多少退休金才夠個人未來的退休生活?
  2. 請問陳小姐身故保障的需求額度為何?
  3. 保單健診時,為什麼需要瞭解勞保投保薪資呢?
  4. 你會幫陳小姐在保單健診時提供那些建議與服務呢?
  5. 陳小姐可能針對你的建議提出哪兩個反對問題?如何回應呢?


編按:顧問分析於下周發佈,業務從業人員可先自行分析或小組案例研討。




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