不同世代退休該注意重點

發佈日期 : 2015年09月29日 撰文 :廖義榮
文章編號: 7660

分享到 Google+    Facebook    LINE

二. 接近退休階段

  1. 退休金夠用嗎?
    快退休時你應該可以比較準確的預估:現在與未來退休後的生活開銷及退休後的收入會有多少,你需要對退休以後的支出與收入做一些盤點:

    A. 退休後的生活開銷
    你現在因為工作所產生的開銷:交通費、餐費、應酬費用等在未來會減少,但是退休後可能會增加了興趣嗜好、醫療費用等開銷。

    B. 你也要同時預估一下未來的收入是什麼:勞保老年年金、勞工新制退休金每月會有多少的給付? 其他的來源可能有保險給付(儲蓄險或是年金險等,儲蓄險可能是年度給付:每年有給付或是每隔幾年給付一次? 如果化成月給付金額是多少?),現在有的儲蓄與投資,未來預估會成長到多少金額? 如果每年從當中可以領取多少金額出來當你的退休收入? 每月/每年提取多少比率是可以支應你的退休生活的支出,而且可以維持你整個退休後餘命的期間,不會提早用光的?

    C. 收支平衡是否有差距? C=B-A的結果如果是負數,代表你的退休後財務是有缺口的,這時候必須再回去檢視你的退休規劃是否那方面需要調整的:退休後生活開銷太高,有那些項目可以調低? 儲蓄投資的金額可以再增加嗎? 投資管理是否需要做調整:投資報酬率太低,無法達成退休的需求?利用此退休支出、收入預估表可以盤點一下你的退休財務狀況;如下圖 (按此下載退休支出收入預估表)。


  2. 考量通膨因素
    因為退休都是5年、10年以上的事,通貨膨脹慢慢會降低你的貨幣購買力,因此考量到退休準備時便不能不考慮到通膨因素,所以在上面的退休支出預估表中,每月的支出金額產生後會需要再乘以通貨膨脹係數,如此產生的數據才會是比較接近你退休時需要的支出金額。 例如現在支出金額是100元,假設通貨膨脹率是3%,你要估計20年後會需要多少錢,就是以100元X1.81(通貨膨脹率3%,20年後的通膨係數)=181元,在20年後你要花181元,才能買到跟現在的100元等值的東西。


  3. 安養照護成本需列入考慮
    隨著年齡增加、身體老化,健康可能慢慢出現狀況,這一部份的花費:醫療、看護費用、器材、藥物等等都將是一筆極大的支出,在做退休規劃時必須一併一起考量,多做準備,因為這一部份的支出多數是在家安養或是在老年安養機構,而這並不是全民健保可以負擔的部份。

  4. 是否有其他收入
    退休後可能身體還硬朗,也許找一些自己有興趣的工作,可能是以公益性質的社會企業的模式,來協助青年創業等等,這些工作可能可以帶來部份收入。

  5. 投資漸趨保本
    在已接近退休階段,會希望有穩定及可預期的報酬,因此在這階段原先的成長型投資配置,可逐漸調整為穩健型的資產配置。這時投資標的必須做適當的調整,例如在投資資產配置中成長型股票基金比例,由以往的60%降低至40%;另外調整投資標的以降低投資風險,例如在股票型基金中,以全市場配置的全球股市型基金取代原本的區域型或單一國家類型基金,以整體產業類型的基金取代單一個股等方式等等。

    ETF(指數股票型基金)因為它的一些特性,也是投資配置中可以運用的工具。ETF因為具有彈性投資(最少可買一股)、資訊透明(持股成份比例、名稱等有完整揭露)、投資成本低(不像一般基金有內含、外加等費用,多數ETF總管理費不到1%)等等優點,因此在退休規劃上是一個蠻適合用來做投資資產配置的投資工具,不妨可以參考使用。

(文章純為研究,非為投資建議用途,投資人請自行評估投資風險)

文章來源:本文經原作授權轉載,作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網





推薦書籍
人生,有趣300倍的方法
人生,有趣300倍的方法
跟任何人都可以聊得來:巧妙破冰、打進團體核心,想認識誰就認識誰。
跟任何人都可以聊得來:巧妙破冰、打進團體核心,想認識誰就認識誰。
第一名業務只靠一個好習慣
第一名業務只靠一個好習慣





相關文章

不管而管的定期投資法

慎選要保人!別天外飛來橫稅!

關於退休你的信心指數有多少?

為什麼,投資前需要先完成財務規劃?

共同基金有所謂的複利效果嗎?


隨機文章

[親情] 全國電子2013最新廣告【阿宏母子重逢篇完整版】

「人身保險商品審查應注意事項」說明(四)

軍人相關保險大小事

讀懂保險契約~第二十五條:投保年齡的計算及錯誤的處理

中廣 i GO531-2013/08/22專訪(一):可以幫寵物買保險嗎?