最該推的風險告知書-「保障不足風險告知書」

發佈日期 : 2015年08月10日 撰文 :陳忠興
文章編號: 7617

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幾乎保險公司都是產品導向的銷售方式,今天公司推出一個新商品,業務員見人就賣,不管客戶是否適合這個商品,也不管客戶的基本風險需求是否已經被滿足,所以才會常看到消費者買了一堆保單,身故理賠金卻付了喪葬費用後所剩無幾,保險公司給付身故保險金,支票上的金額卻只是區區數萬元,保險公司有盡到社會責任嗎?業務員沒有愧對職責嗎?還是保險公司只管賺錢,業務員只管拿佣金,客戶身故時的理賠金,到底能否起到最基本的保障家庭,照顧遺屬的功能,根本不是保險公司及業務員關心的事。

這種保障額度明顯不足的案例信手拈來比比皆是,前不久幫鄰居整理他的保單內容,這位鄰居也是三張保單,但傳統壽險的身故保障也是只有十多萬,主要的保障八十萬,竟然是放在投資型保單上,我們知道投資型保單原則上就是一個定期壽險加上投資帳戶,只是投資型保單每期扣的死亡成本,並非平準式的,也就是死亡成本會隨著年齡愈來愈貴,如果「不幸」消費者活到七、八十歲(平均年齡已約八十歲),而投資帳戶的績效又不是絕頂出色,那麼投資型保單勢必會面臨繳不下去的問題,所以把一個人的主要身故保障額度放在投資型保單上,絕對不是一個恰當的作法,但業務員不知道嗎?為什麼會這麼做呢?看完三張保單的變更紀錄後,答案出來了,老把戯-「解舊單買新單」再賺一次佣金,這種利用別人的信任謀取不當利益的作法,實屬不該。

當然低保險金額並不當然等於消費者有保障缺口,可能因為另有足額保障的保單或資產豐盈,無須另以保險補足。依現行保險實務的運作,保險公司在核保時其實可以知道消費者有無其他公司的保單,也可以知道保險金額,如果保險公司可以多做一件事,即在累計本次投保金額未達一定金額的保單,請消費者填寫一份或可名為「保障不足風險告知書」的文件,一者用以確認消費者保障不足的原因,是另有其他的資產或投資工具,已彌平了其間的缺口,或果為保障不足;如果果然是保障不足,則可以提醒消費者目前累計的身故保額,如風險來臨時,應不足以為其家庭及遺屬提供充分的保障,至少讓消費者意識到其有提高壽險保障的需求,當然提不提高在於消費者自己的決定,但保險公司抓得到看得著消費者壽險保障不足,卻不提醒,實在是為德不卒。








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