善變的基金經理人(下)

發佈日期 : 2015年07月28日 撰文 :倪躍軒
文章編號: 7603

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  1. 稅務:
    不是所有客戶都有稅務的問題,客戶需要如何節稅?所得稅?還是遺產贈與稅?每年收集醫療單據,可以在申報所得稅時節稅,節下來的稅,把它當作一筆多出的錢花掉?還是做有效的財務規劃?例如:每年省下1萬元的所得稅,20年後經過5%的複利,會變成34.7萬,這筆錢可能是退休金的一個水位,也可能是兒子留學費用的一部分。沒有經過顧問分析的人,會將多的錢花掉,經過理財顧問的提醒,隨便花掉的錢,對未來會有重大的影響時,管理財務就變得十分重要。

  2. 現金流量:
    家庭現金流量的管理是關鍵要素,每個人與家庭的現金流量、目標、財務需求都不一樣,收入、支出都會影響現金流量的變化,在現金流量有限的資源下,如何有效的分配,以及運用來達成財務目標,就是非常重要的課題。

  3. 法律:
    透過建立信託或遺囑的方式,可以用來管理、分配財產,或用來財富移轉或稅負遞延,這是一種有效的法律契約,有錢人會使用境內與境外信託來做財務管理,一般大眾也可以用信託來管理財產或指定特殊的用途,最常見的方式是透過保險金信託來管理錢的分配。

  4. 風險:
    管理風險不只是買保險,也是財務管理的一個面向;投資會有風險、法律也會造成的風險、稅務不規劃也會有風險、人生風險、財產風險,都有不同的風險需要管理,與另外4個面相都有關聯,會相互影響與排擠也會相互瓜分資源。所以管理財務包含五個面向的考量,只考量投資面向,會造成不可預知的財務風暴。 財務管理是從五個面向思考,下面幾個問題,理財顧問您應該與客戶深入討論:
    1. 客戶了解這投資工具的風險嗎?
    2. 客戶的財務上能承受多少%的損失?
    3. 如何幫客戶分析財務問題?使用分析的工具與方法?
    4. 投資能達成客戶的什麼財務目標?短期目標?中期目標?長期目標??
    5. 目前家庭的現金流量能達成多少財務目標?會不會有排擠效應?
    6. 有限的資源該如何分配?優先順序如何排序?
    7. 過去的投資績效愈好就適合我投資嗎?
    8. 稅務上有任何優惠或難題?有節稅效應嗎?
    9. 客戶一生的財務能夠平衡嗎?需要多少投資報酬率才能平衡?


要能同時回答上述的9個問題,必須從管理財務的五面相,分析現金流量的變化,分析後才能讓財務規劃更完整,也讓理財顧問的專業得到客戶的肯定。





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