「人身保險商品審查應注意事項」說明(十一)

發佈日期 : 2015年07月21日 撰文 :MIB
文章編號: 7595

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「人身保險商品審查應注意事項」說明(十一) 第 三 章 傳統型人壽保險
三十一、萬能或利率變動型人壽保險商品,不得於一張保險商品中設計提供不同子帳戶、不同年期與不同宣告利率之選擇。
說明:若同一張萬能或利率變動型人壽保險商品,原則上其相對應的資產只專供此張商品使用(一般謂之區隔資產,也就是和保險公司的其他資產做區隔),若此商品提供不同子帳戶,不同年期與不同宣告利率之選擇,會使得保戶之間的宣告利率產生不公平之現象,或者衍生保戶做子帳戶轉換之間的困擾。而且,若提供不同子帳戶,原理上,其實就是只要重新另行開發一個相同的商品,但投資在不同的資產即可。

三十二、具目標保險費之萬能或利率變動型人壽保險商品,其各年度目標保險費之附加費用率上限不得超過下列公式之比率:(ΣLi/n)×k 。其中ΣLi=各年度附加費用率總和;n =附加費用率收取年限,但不得低於 5 年;k =2 。
說明:若 ΣLi=150,n=5, 則各年度目標保險費之附加費用率上限就不會超過60%,這意指第一年就投入區隔資產的金額就有40%以上,所以此點主要是避免讓保戶覺得,首年度的目標保險費有太多的錢成為保險公司的附加費用,而未能達到保戶自己想要的資產累積的效果。

三十三、萬能或利率變動型人壽保險商品,不得收取保單行政費用。
說明:萬能或利率變動型人壽保險商品,因為相對應的區隔資產仍由保險公司管理,所以和投資型保單委由基金公司管理不同,故並不宜收取保單行政費用。

三十四、(刪除)
三十五、萬能或利率變動型人壽保險商品,如有宣告利率者,應於保單條款敘明宣告利率之決定方式、宣告方式及範圍,並於計算說明書敘明宣告利率的決定依據。
三十六、萬能人壽保險商品,若有宣告利率保證或契約不停效保證條款者,應於保單條款中敘明其合理之條件、若有不同保證期間,應明列不同保證期間下之目標保險費,並應於計算說明中需敘明其條件之合理性及對該保證之風險評估暨準備金之計算方式。
說明:宣告利率的方式,宜讓消費者清楚,方便消費者驗證。而若宣告利率有保證,有可能有實際區隔資產投資報酬率低於保證的宣告利率,故以監理角度而言,希望保險公司能夠在會計帳上反應此風險,故要求保險公司對此差額宜以準備金提存。








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