關於退休你的信心指數有多少?

發佈日期 : 2015年07月31日 撰文 :廖義榮
文章編號: 7593

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  1. 社會福利可以提供退休後主要的收入來源?
    美國有高達80%的人,期待社會安全福利可以提供退休後主要的收入來源,同樣在遠見雜誌的調查中指出:”有73.8%的受訪者沒有信心,勞退金制度可以達到自己的退休金目標”。台灣目前的勞工退休給付共有兩種,分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制,舊制是按照勞基法,僱主在員工退休時所給付給員工的退休金,新制退休金是僱主每月按員工薪資的6%提撥到個人退休金專戶的退休金給付。而這二種:勞保老年給付與勞工退休金給付加總起來,在一般勞工退休時所領到的錢算起來,它的所得替代率可能不到50%(所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例,所得替代率愈高,表示退休後可用的退休生活費愈多),因此退休金的準備還是得靠自己多做準備。

    在美國勞工可以選擇401K退休福利計劃,員工每月提撥金額至其退休金帳戶,公司可能也相對提撥一部份金額,而帳戶的錢可以用來投資共同基金等標的,由員工自行決定投資項目以及自付盈虧,因此員工有可能可以累積到更多的退休金準備。

    同一份調查中指出,即使在我們新制退休金中在僱主提撥6%之外,勞工也可以自提最高6%,但是自提的人數比例只有21.6%。而有46.9%受訪者有每月額外從事退休理財,但是主要以購買保險商品為主佔70.1%。由於現在保單預定利率偏低,購買儲蓄險是可以做為退休規劃的選項之一,但是如果全部用保險來做退休金的準備,將要付出更多成本才能完成退休的目標,建議還是適度的承擔風險,以其他投資工具搭配來做退休規劃,較容易達成退休金的準備。

    除了自提6%的新制退休金提撥的方式外,你自己其實可以藉由每月固定提撥薪水的一定比例,進入一個你專門用來做退休準備的帳戶內,利用這個帳戶內的錢來做投資建立你的退休基金。至於投資工具的選擇,建議挑選方便做投資管理的工具為主,例如:保險公司的變額年金,因為有數百種投資標的(基金、ETF等)可供選擇,方便做資產配置,在同一平台內一年也可以有6~12次免費轉換投資標的的優惠,與分散在多家銀行購買基金的方式比起來,管理上會方便許多。

另外ETF指數型股票基金,也因為其手續費成本低,及追蹤指數的被動式投資管理方式,可以有效分散風險及做好資產配置,也適合做為退休規劃的投資工具。例如一支全球型股票ETF,就已經包含了世界各國的股票,再加上一支以追蹤MSCI Emerging Markets Index(MSCI新興市場指數)的績效表現為目標的ETF,投資組合中以這樣的二支ETF就做好全球股票的資產配置了。當然投資策略還是要依照你投資時間長短(距離退休還有多少時間?還是已經退休了?)可承受風險程度等等,來選擇保守穩健等投資策略做投資。

文章來源:本文經原作授權轉載,作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網





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