2015年最新產險商品常見缺失

發佈日期 : 2015年06月08日 撰文 :MIB
文章編號: 7543

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2015年最新產險商品常見缺失 金管會剛公佈最新產險商品常見缺失(其實也只有到2012年第1季的產險商品,原因是在檢查業者的備查商品時,其實也頗花費時間,而目前也才檢查到2012年第1季銷售的產險商品)。常見缺失共有67項。

僅列出以下幾個影響消費者的重點:

  • 條款中將保險人應於收齊理賠申請文件「十五日」內給付保險金,改為「十五個工作日」,與保險法第34條、第54條之1及財產保險商品審查應注意事項第11點之規定不符: 這是指,保險公司可以賠慢一點,多賺點利息錢,不過,筆者相信,這應該是產險公司誤植的結果。

  • 應依「財產保險商品審查應注意事項」第20點規定,具體說明蒐集費率釐訂之統計資料與費率釐訂假設之損失頻率間之關連性:這表示費率的試算,其實有問題,很可能無足夠的經驗率,就直接設定一個市場費率。換句話說,就是不符合精算原理。

  • 引用國、內外統計資料時,應依「財產保險商品審查應注意事項」第21點規定,採最近三至五年統計資料,並應注意須與保險單條款給付條件完全一致,若有不一致者,應予敘明,並分析有無影響費率釐訂:這表示業界有不一致的情形,不一致就表示,其實費率是任意計算的,並沒有統計依據,也是不符合精算原理。

  • 應依據「人身保險商品審查應注意事項」第15點之1規定檢附費用分析並說明各通路別費用訂定之適足性、合理性及公平性,另依同點第二項規定,補充說明保險商品利潤分析文件中實際收取附加費用率是否符合費用(率)適足性之分析:有可能有賠本售出的情形,就是附加費用不足以支出公司的成本。而目前這種情形,是屬於保險局不會同意的情形(保險公司不能賠本以求市佔率?)

而以下幾點缺失,全部都是不符合精算原理:

  • 保單條款限制給付項目或給付次數者,應依「人身保險商品審查應注意事項」第68點規定,其計算費率之相關發生率應予配合。
  • 計算純保費採用安全加成係數者,應依「人身保險商品審查應注意事項」第187點規定就其合理性詳予說明。
  • 保險商品如為擴大承保範圍,應確實反映成本,並列出本附加條款核保加費準則並修改其他核保考量加減費係數之內容,以維費率公平性。
  • 傷害保險為定額保險,送審商品屬損害填補保險,兩者損失頻率與幅度型態皆不同,以傷害險費率轉換責任險費率,未符精算原理。
  • 風險計價基礎選[保額/每年],惟本商品為實支實付型,支出尚不致隨保險金額成等比例關係。
  • 保險商品設有初次罹患癌症90日等待期,應於費率中反映。
  • 計算費率時應考量保險商品以往發生巨災之經驗,並將巨災之成本納入費率計算。
  • 保險商品限制公司賠償責任,應在費率上適度反映。


我國的產險業,真的要好好加強,目前國內擁有國際產險精算師的人才極少,不到10位。而因為市場淺薄,所以國內產險業也沒有在積極培育人才,換句話說,其實產險業打亞州盃的機率,接近為0 。








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