國泰人壽好事年年終身保險研究

發佈日期 : 2015年05月21日 撰文 :MIB
文章編號: 7519

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國泰人壽好事年年終身保險研究 本張保單是一張6年繳費終身(到105歲)保障的保單。

保單特點:
本張保單有三項保險金,一為身故保險/完全殘廢,一為祝壽保險金,一為生存保險金。

祝壽保險金為保險金額的九倍。

身故保險/完全殘廢保險金為所繳保險費總和及保單價值準備金取大,生存保險金:
  1. 第一保險單週年日至第六保險單週年日:每萬保險金額之年繳應繳保險費總額的百分之一點四(元以下無條件進位)乘以保險金額(以萬元為單位)所計得之金額。
  2. 第七保險單週年日以後:保險金額的百分之二十

其實這張保單的祝壽保險金,身故保險/完全殘廢保險金都沒什麼吸引力。前六年的生存保險金,也沒什麼吸引力,看來看去,本張保單最重具吸引力一點是,第七年以後的生存金為保險金額的20%。

為什麼要這樣設計?
如果6年之後,每年要還本保險金額的20%,表示這張保單,在6年之後的保單價值準備金,要達到最高點,才有辦法支付未來多年的20%的保險金額,同時,如果這張保單繳費期間其他的理賠成本可以降低,將可以增強在6年之後累積保單價值準備金的效果,所以身故保險/完全殘廢保險金才會僅設計成所繳保險費總和及保單價值準備金取大(這樣子,該項成本在繳費期間為0,只有在繳費期滿過後有危險成本)。

所以,這張保單,表面上是賣6年之後每年保險金額的20%生存保險金,但是,其實在前6年,完完全全是類定存保單。而且,依消費者想存錢的特性,其實這張保單賣的是6年後那一點的投資報酬率,也就是說,其實,保險公司在6年之後,應該可以看到很大的主動解約率。

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