年繳十八年保費停效五個半月,保險權益歸零?

發佈日期 : 2015年07月06日 撰文 :陳忠興
文章編號: 7515

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[參考意見]
一、首先保險法第116條第3項,規定停效六個月內復效的條件,「第一項停止效力之保險契約,於停止效力之日起六個月內清償保險費、保險契約約定之利息及其他費用後,翌日上午零時起,開始恢復其效力。要保人於停止效力之日起六個月後申請恢復效力者,保險人得於要保人申請恢復效力之日起五日內要求要保人提供被保險人之可保證明,除被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外,保險人不得拒絕其恢復效力。」

二、參酌前述保險法第116條第3項規範之內容,應屬於相對強制規定,依保險法第54條第1項規定,恐不容許保險公司任意為不利於保險消費者的條款內容修改。

三、96年修改保險法第116條之後,停效六個月內之復效,保險公司已不能要求可保性證明,亦不擁有同意權,即便被保險人通知復效時已病入膏肓,保險公司亦只能接受復效,是有學者稱之為「無條件復效」。停效六個月內復效時,被保險人之體況縱已有重大變更,甚至已達拒保程度,保險公司均不能拒絕其復效,否則即有違反強制規定之虞。本案情況係於停效六個月內復效,復效後59天經確診為直腸惡性腫瘤,其情節顯然輕於前述病入膏肓者,保險公司條款約定之附條件復效,即必須於復效九十一日起診斷癌症,保險公司始負保險責任,該條件約定已違反保險法第116條第3項之無條件復效,應屬無疑。

四、退萬步言,直腸癌的病程演進緩慢,從黏膜病變到癌細胞長大,可能超過10年,並非本案停效未及半年可以走完的病程,王先生保單於84年11月5日生效,停效日期為102年12月28日,繳費期間已逾十八年,即便從保費精算的角度來評估,王先生罹患直腸癌的風險保費,亦已收取,只因王先生保單曾停效五個多月,所有權益即予歸零,亦殊失公允。

綜上,保險公司之主張應無理由,應仍給予客戶癌症險之相關理賠。








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