保單健診的新契機--保單轉換(上)

發佈日期 : 2015年03月13日 撰文 :龐寶璽
文章編號: 7450

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  1. 保單轉換後收益的變化:由傳統儲蓄險轉換成投資型保單,同樣的保費保額不一定會降低。這時要看原有儲蓄險保單的預定利率而定。如果原來持有的為高利率保單,如6%以上,同樣的保額下保費較現在2.5%預定利率要低,轉換成投資型保單,姑且不論原保單的費用,新保單第一年的保費幾乎都是前置費用,未來投資型保單的平均收益率,不但要高於原來保單的預定利率,還要能彌補因此增加的前置費用。因此投資態度積極的人首次購買保險時可捨棄目前預定利率達到谷底的傳統儲蓄險,改買投資型保單。但對已購置目前已停售的高利率儲蓄險保單,有些公司可能鼓勵轉換成風險由投資人負擔的投資型保單來減輕其高利率負擔的壓力。此種轉換對保戶多半是不划算的。

  2. 轉換或加買新保單的考慮因素:若為剛買兩年月定利率在3%以下的儲蓄險,未來的投資效益可以超過原預定利率的機會應不小;然而要考慮已繳兩年的儲蓄險多半在支付前置費用,可用來轉換的現金價值有限,而轉換成投資型保單後第一年又要支付一次前置費用。若原來儲蓄險的金額不高,還不如保留儲蓄險另買投資型保單,把儲蓄險與投資型保單都當做投資組合的一部分,二十年期儲蓄險類似二十年存款,而投資型保單類似所連結的股票、債券或平衡式基金。

  3. 減額繳清或展期保險:原儲蓄型或終身壽險保單申請減額繳清,保險期限不變但保險金額降低或辦理展期定期保險,將原來累積的準備金用來繳定期險保費,保額不變但保障年限縮短。這兩種狀況下都不用再繳保費,因此原來用來繳保費預算就可以投入在投資保單上。

  4. 投資型保單連結基金的轉換:投資型保單的轉換通常指在可連結基金之中互相轉換。一般公司會規定可有幾次免費轉換,超過後則有轉換費用,如從股票基金轉到債券基金,保單險種與結構並無改變,只是投資組合內容改變。

  5. 舊保單解約改買新保單:若已投資投資型保單,要轉換成保障型或終身壽險保單,等於是將保單賬戶餘額結清後再另外去買保障。假使投資期間不長,仍然有前置費用的損失。

  6. 提防業務員離職後要求客戶做不當轉換:有些業務員離職後會要求原客戶把原公司舊保單解約再買新公司新保單。這種情況下,保戶的損失比在同公司轉換險種為多。除解約時的費用損失外,由於已增長幾年的年齡,新保單的費率可能較高,需體檢時有非標準體加費風險、兩年疾病告知期重新起算等,再怎麼算都是保戶吃虧,而業務員可再賺一次佣金。

  7. 應對生涯變化的保單調整:如結婚後原保單受益人由父母改為配偶,離婚時更改配偶受益人,子女出生後將子女列為受益人,並可在保單周年增加保額。在保單條款下可免體檢增加的保額,其保費會比另外買一張保障型保單便宜,有生涯需求時應儘量利用。

  8. 隨年齡提高的保單轉換:中高齡家庭壽險保障已足夠或過高時,若無遺產節稅考慮,可降低壽險保額,增加附加的醫療保險,讓保險除了照顧後代以外,也多考慮自己的晚年醫療費用所需。

  9. 期滿後轉年金險:養老險滿期後轉即期年金險,可以當做轉換或一個保險契約結束另一個年金契約開始。可以用活到老領到老的年金來預防活太老,錢不夠用的風險。





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