為什麼,投資前需要先完成財務規劃?

發佈日期 : 2014年12月05日 撰文 :廖義榮
文章編號: 6332

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為什麼,投資前需要先完成財務規劃? 在美國有不少人透過獨立財務顧問(IFA Independent Financial Planner)為其做財務規劃,其中也包括了投資管理。獨立財務顧問在做的事情是針對財務方面,提供客觀、中立的投資理財的建議,其目的就是協助他們的客戶完成財務目標,而不是銷售商品。這些財務目標可能是購屋、退休規劃或是其他未來客戶希望完成的人生夢想。因此獨立財務顧問會協助客戶運用各種金融工具(基金、ETF….等)做投資,以期為他們未來的財務目標提供財務資源。

但是在做此投資前,財務顧問會先為他們的客戶做一份完整的財務規劃,把他們的財務現況(收入、支出、資產、負債等)做整理,對財務現況清楚後再來列出客戶希望達到的財務目標,然後才選擇用適當的投資工具來完成這些目標。這樣的財務規劃的模式在歐美等國家都有數十年的歷史,大家都知道獨立財務顧問在做什麼,但是在台灣大家還不習慣,在投資理財上尋求獨立財務顧問的諮詢服務。你可能會有這樣的疑問:我投資不是就把錢拿去買基金、買股票等,為什麼我需要先做完財務規劃才來做投資?

這是因為有些人會有以下的投資上的迷思:
  1. 做沒有目的的投資
    有些人會自己花時間蒐集、研究對投資標的相關資訊,因此對於投資他們會選擇他們偏好的標的,看到某家公司發佈新產品上市、前景看好,就迫不及待想要進場做投資,但是對於他們資產配置中的標的,為什麼他們要做這樣的選擇,他們往往說不上原因,為什麼他們要做這樣的選擇。

    在投資標的的選擇上,你應該問問自己:這些標的對我的整體投資目標來說是有意義的嗎?我的投資是為了要追求高報酬率、高成長,還是我需要的是穩定性? 配發股利對我來說重要嗎? 面對媒體上的商品行銷資訊,你不要只是關心商品號稱可以月配息多少,過往報酬率如何誘人,而是如果選擇這些投資標的,是否對完成你的財務目標有幫助?它是可以完成你的退休規劃目標,還是可以達到你的儲蓄目標?

    你的投資資產配置應該是要反映你的風險承受度,它跟你的財務目標需求額度與時間軸的規劃是一致的。
    例如有一個高收益債的標的,號稱每年可以配息6%,乍看之下相當吸引人,但是再細看它的報酬率:在10年內淨值已經跌了38%,雖然配息率勉強維持6%~8%的水準,但是報酬率卻一直上下起伏頗大,如果你是在5年後就要退休,它就不適合你把它放入資產配置中做為退休規劃之用。




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