此車與彼車-酒駕除外責任包不包括酒後騎腳踏車?

發佈日期 : 2014年11月19日 撰文 :陳忠興
文章編號: 6298

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此車與彼車-酒駕除外責任包不包括酒後騎腳踏車? 自由時報11月3日報導,柯姓男子前年5月22日向泰安產險投保意外險,保額為300萬元,保險期間1年。去年5月初,柯姓男子酒後騎單車返家途中,不慎摔車造成腦部外傷,送醫不治,家屬申請理賠意外身故保險金300萬元遭拒,提起訴訟。柯姓男子酒後騎單車不料竟摔死,家屬申請意外險理賠,泰安產物保險主張柯男酒後騎車,符合保單條款約定「酒後駕車」的除外責任規定而拒絕理賠。高等法院審理時認為,意外險契約所指的酒後駕車,是指具動力機械的汽車或機車,不包括單車,昨判泰安產險應理賠300萬元。

泰安產險則認為,保險契約第5條有酒後駕車不理賠的「除外責任」規定,柯男經醫院抽血檢測,事故時酒精濃度值換算為吐氣值是每公升1.1毫克,顯然酒駕。

首先,我們必須注意,除非保險契約中另有明確的定義,且這樣的定義對消費者沒有顯失公平的問題,否則即須回到適用法律明確規定或一般通念對此一名詞的理解為什麼,並非保險公司得以任意解釋。目前看到的保單條款,意外險的除外責任都列有酒駕除外,但均未對所謂酒駕進行定義。例如參考傷害保險單示範條款第七條「除外責任(原因)」第一項第三款約定,「被保險人如因飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者,致成死亡、殘廢或傷害時,本公司不負給付保險金的責任。」所以條款並未對酒後駕車給予定義,而是援引道路交通法令規定的標準。

而所謂酒駕,在道路交通管理處罰條例第35條即有明定,「汽車駕駛人,駕駛汽車經測試檢定有酒精濃度超過規定標準者,處新臺幣一萬五千元以上九萬元以下罰鍰,並當場移置保管該汽車及吊扣其駕駛執照一年;附載未滿十二歲兒童或因而肇事致人受傷者,並吊扣其駕駛執照二年;致人重傷或死亡者,吊銷其駕駛執照,並不得再考領……。」依該法條之規定,所謂酒駕是指駕駛汽車。

酒駕難道只有針對駕駛汽車?機車更危險難道不包括嗎?此時我們可以參考該法第三條(名詞釋義)第一項第八款的定義,「車輛是指非依軌道電力架設,而以原動機行駛之汽車(包括機車)、慢車及其他行駛於道路之動力車輛。」意即該法所稱汽車,包括機車,而依同法第69條的規定,腳踏車是屬於前述的慢車,而非汽機車。

另外我們參考刑法第185-3條關於酒駕的處罰規定,「駕駛動力交通工具而有下列情形之一者,處二年以下有期徒刑,得併科二十萬元以下罰金:
一. 吐氣所含酒精濃度達每公升零點二五毫克或血液中酒精濃度達百分之零點零五以上。
二. 有前款以外之其他情事足認服用酒類或其他相類之物,致不能安全駕駛。
三. 服用毒品、麻醉藥品或其他相類之物,致不能安全駕駛。

因而致人於死者,處三年以上十年以下有期徒刑;致重傷者,處一年以上七年以下有期徒刑。」其處罰對象也是針對駕駛動力交通工具,一般的腳踏車並無動力,必須以人力自行踩踏,藉由鏈條及齒輪帶動輪胎前進,故酒後騎腳踏車肇事,即便酒精濃度符合處罰的條件,但因行為態樣根本就不符合駕駛機動車輛的要件,並不會被依道路交通管理處罰條例處罰,更不會被依刑法追究刑事責任,當然也就不符合酒駕除外責任的約定,保險公司應理賠保險金。

不過前述的判決未來應該看不到了,因為道路交通管理處罰條例於今年一月八日公布修正,並經行政院決定同年三月卅一日正式實施;另外道路交通安全規則也配合於同年三月廿七日修正,未來的腳踏車酒駕的傷害險理賠邏輯,將會如此進行:
一. 腳踏車為道路交通管理處罰條例規範的慢車。
二. 此次修法新增慢車的酒駕處罰規定。
三. 慢車酒駕的標準比照汽機車。
四. 鐵馬酒駕將列入傷害險除外責任:

因為傷害險示範條款第七條的除外責任約定,當被保險人飲酒後駕車或騎車,,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準,如導致被保險人死亡、殘廢或傷害時,保險公司不負給付保險金的責任。此次修法使得鐵馬酒駕的行為違反道路交通法令,而自動成為除外責任事故







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