理財先理債:降低信用卡負債

發佈日期 : 2014年11月07日 撰文 :廖義榮
文章編號: 6278

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  1. 搞懂最低應繳金額
    根據信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額,每期至少應包含下列項目:
    1. 當期一般消費之百分之十。
    2. 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應 付帳款之百分之五。
    3. 每期應付之分期本金及利息。
    4. 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
    5. 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
    6. 循環信用利息及各項費用。
    當你收到信用卡帳單時,如果你都是以「最低應繳金額」來繳款,不管金額是多少,你可能都會以為那金額是完全拿來「清償」信用卡未還的餘款。但實際上,在所繳交的錢中,償還原來未還部份的本金的只有2%,加上當月新增的消費金額的10%,其餘的都是循環信用利息,加逾期手續費等。當月新增的消費金額,到了下個月也是只有還本金的2%而已。以下面的例子來說:11月3日帳單中的最低應繳金額1,331元中,331元是循環信用利息,只有1,000元是繳本金。
    李先生每月3日為結帳日,每月18日為繳款截止日,信用額度NT$50,000,7/4~10/3適用循環年利率18.25%(日息萬分之5),10/4~1/3適用循環年利率16.06%(日息萬分之4.4),上期全額繳清。
    帳單 當期新增消費金額 循環信用利息 總應繳金額 最低應繳款
    10月3日 NT$15,000 (入帳日9月15日) NT$15,000 NT$1,500
    11月3日 10月12日新增消費NT$5,000(入帳日10月15日) NT$331
    新增當期計息本金13,500 x 0.05% x 49天(9/15~11/3) = NT$331
    NT$18,831
    新增當期計息本金13,500 + 當期新增消費$5,000 + 循環息 $331 = $18,831
    NT$1,331
    5,000(當期新增消費) x 10% + (15,000 - 1,500) x 2% = NT770 (不足NT$1,000以NT$1,000計)1000+循環利息331=1,331
    12月3日 NT$296
    12,500 x 0.05% x 30天(11/3 ~ 12/3) + 5,000 x 0.044% x 49(10/15~12/3) = NT$296
    NT$17,796 17,500 x 2% = NT$350,不足NT$1,000以NT$1,000計,1,000 + 循環利息296 = NT$1,296
  2. 每個月不能只繳最低應繳金額
    由於最低應繳金額的部分,佔償還本金的比例相當低(2%),而循環利息又是如此高(20%以內)的情況下,如果你每個月只繳最低應繳金額,卻又用該卡持續消費的情況下,前帳未清又增加新的負債,每月又付出這麼多的利息,當然很容易累積出高額的未清償金額,最後利息越滾越大,造成債臺高築了!

    所以建議償還信用卡款時,無論如何,一定要繳交高於最低應繳額度的費用。

    你應該訂出計劃,每月多繳一些錢,也儘量不要再增加新的信用卡消費金額,慢慢把負債金額降低。

  3. 長時間動用循環信用,改用小額信貸還掉信用卡未償餘額
    若是長時間動用循環信用,可以利用小額信貸的貸款來還掉信用卡未償餘額。現在小額信貸利率不斷下殺,遠低於信用卡利率。千萬不要以債養債,以另外一張信用卡的信用額度來償還舊有信用卡的未償餘額,這麼做對清除債務是沒有任何幫助的。


文章來源:本文經原作授權轉載,作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網



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