漏未告知如何補救?

發佈日期 : 2014年11月12日 撰文 :陳忠興
文章編號: 6272

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漏未告知如何補救? 有讀者問到,自己於民國83年發現乳房有纖維瘤,在小診所看診後投保甲人壽保險公司時,購買壽險跟癌症險未告知保險公司,之後於民國86年針對保障不足的部份,再向乙人壽保險公司投保時就有誠實告知,結果被乙人壽將乳房纖維瘤除外承保。

最近這位讀者因為年紀已40歲,過去五年每半年皆固定回醫院做乳房檢查,目前民國83年未告知時買的保險已經即將進入第20年了,心中對於買保險未告知之事老是忐忑不安,想請問未告知都已經快20年了,還需要向甲保險公司做補告知的動作嗎?會有什麼影響呢?

我國保險法第六十四條規定,要保人及被保險人在投保時,關於要保書中對於被保險人身體狀況之詢問,負有據實告知的說明義務,不管是故意隱匿、過失遺漏或為不實的說明,如果此一疏漏的體況,已經影響保險公司對於危險的估計,這時只要還在契約訂立後二年內,保險公司即有權利解除保險契約,即使這個時候被保險人己經發生保險事故也是相同。

另要特別注意的是,依保險法第廿五條規定,要被保險人因違反告知義務而被解除契約時,保險公司可以不退還要保人己繳交之保險費,以相當程度促使要保人及被保險人誠實告知,所以解除契約時如保險公司拒絕退還已收的保險費是依法有據的。

另外,保險是用以處理未來不確定的風險,如果已經存在的疾病原則上不在保障的範圍內,除非投保時經過告知,而保險公司也願意承擔這個既存的風險,才會被理賠。例如我們參考健康險的規範,在保險法第127條規定:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」另外在健康險的保單條款中,都會約定所謂疾病,是指保單生效後一定時間經過,才開始發生的疾病,始在保障範圍內,一般疾病的等待期通常為30天,癌症的等待期多為90天,所以保險契約訂立時,被保險人已經存在的疾病或者已經在妊娠中的,保險公司對該項疾病或分娩所致的醫療費用,並不負給付責任。

了解了前面保險法第64條及127條的規定之後,我們再回到問題的本身,其實保險法並沒有所謂「補告知」的作法,告知的時機只存在於契約訂立時,訂立時未告知,後面再補告知都已經是制度外的做法了。實務上保險公司的做法也不一,有些公司根本不接受所謂「補告知」,投保後二年內如果客戶自行補告知,則當作是消費者自行「投案」,只要影響危險評估,一律解約處理;而接受補告知的保險公司,則當作客戶是「自首」,既然是自首,保險公司秉持著做生意,與人為善的態度,儘量審酌主客觀的情況及條件,以較大的寬容儘可能承接該保險契約。  




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