大陸人來台買保險,原理上可行嗎?

發佈日期 : 2014年10月23日 撰文 :MIB
文章編號: 5254

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大陸人來台買保險,原理上可行嗎? 生命表,是保險商品的重要的定價基礎,不管任何保險商品都要使用它,因為在保單裏,只要身故就不用再繳交保險費,所以會影響保費定價的計算。

不止死亡率,包含其他經驗率,都會影響保險商品定價,因此保險業是非常注重經驗率的產業,保險產品是非常注重經驗率的產品,根據人身保險商品審查應注意事項第一八四條*,所引用之經驗資料,應採最近三至五年統計資料為主,且以公司內國內的經驗尤佳。

假設以給付項目相同的壽險保單,在相同的預定利率之下計算,大陸的保單和台灣的保單有什麼不同呢?
假設大陸人因為生活環境較差,所以死亡率*較高(當然有食安風暴之後,這件事實有點難說)。所以死亡成本較高(會比較貴),同時,因為死亡率較高,所以預計繳保費的人次比較少,所以會更貴(雪上加霜)。

因此,給付項目相同的壽險保單,在相同的預定利率之下,大陸的保單就會比較貴。

因此如果是用在地經驗算出來的商品,就應該只適用這個地區的人民才對,不然會造成嚴重的偏差,損失(獲利)部分將是由發單的保險公司來承擔。故就精算原理來說,大陸人來台買保單,是不太合宜,因為用的是在地的經驗率。但就銷售層面來說,其實未嘗不可,這張大陸人買的保單其盈虧都由保險公司來承擔了。

*註
人身保險商品審查應注意事項說明第一八四條
引用統計資料時,應依下列規定辦理,並以光碟檢送相關資料,且應以 pdf 檔案格式存放:
(一)所引用之經驗資料,應採最近三至五年統計資料。但無最近三至五年統計資料者不在此限。
(二)引用國內外資料者應確實檢附所引用之資料,採用公司本身經驗資料者應檢附統計表報。
(三)依據所引用國內外資料修正或組合訂定者,應敘明計算及其過程;依據公司本身經驗資料修正或組合訂定者亦同。
(四)引用國內外資料訂定預定危險發生率時,應配合保單條款除外責任及給付條件,例如,重大疾病有關癌症不包括原位癌症等引用計算發生率資料應不包括原位癌症。引用國外資料(含再保公司提供)應注意與保單條款給付條件完全一致。

*註:大陸地區的死亡率,請在講義下載處下載








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