比信託還好用的「保險金給付選擇權」!

發佈日期 : 2014年10月01日 撰文 :陳忠興
文章編號: 5230

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保險金給付選擇權通常是在投保保險契約時或在事故發生前,投保大眾可以與保險公司約定保險金的給付模式,除了常態的一次領取全部現金以外,消費者亦可選擇固定期間分期給付、固定金額分期給付、利息給付及年金給付等數種選擇方式。這種安排的好處有下列幾點:

一、由原始保險契約的要保人及被保險人在投保保單時,即已進行相關的安排,保險事故一發行,即依約定進入預定的給付模式,其他權利相關人士較無置喙的空間,減少保險事故發生後,為了謀財而增生的許多爭議。

二、設計上是保險契約內附屬的服務項目,通常都沒有另外計算費用,以選擇年金給付為例,等於受益人以身故保險金當作躉繳的保險費買年金,而保險公司以純保險費計算應收的保費,不再額外計收費用,對消費者非常划算。相較信託會衍生各種帳戶管理的費用,本作法當然較為划算。

三、保險金給付選擇權通常在投保時即予選定,但在保險事故發生前都可以重新選擇,消費者可依受益人的情況隨時調整,較為機動彈性,也不會因此調整衍生額外的費用。例如原先受益人為年幼稚子,所以選擇保險金分期給付,但經過廿年之後,受益人已經長大成年,也表現相關優秀,可以自己管理財務,此時父母可以考慮改為保險金一次給付。

四、筆者多年理賠經驗,曾遇到多次憂心忡忡的父母,詢問如何確保保險金可以照顧自己未成年的子女,或者心智功能障礙者及罕見疾病患者的小孩,早先尚無保險金信託的作法,消費者只能自求多福;保險金信託開始之後,除了費用不貲之外,自益與他益信託之間,仍有一些法律疑慮有待確認,筆者也不敢確定保險金權益,一定不會被中途攔截。但保險金給付選擇權是一條鞭的安排,應該可以有效地解決前述的問題。

我們期待未來父母毋須再擔心保險金是否真能照顧小孩,未成年子女在父母過世後的身故保險金,即可藉由事前的安排,而變成類似年金保險給付的方式,由保險公司定期固定給付一筆保險金,充分保障與照顧受益人。








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