正確的保險規劃:讓你的淨保額變成正數

發佈日期 : 2014年07月28日 撰文 :廖義榮
文章編號: 5173

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  1. 檢視你保單的整體架構
    保單的整體架構上,理論上你應該有足額的壽險保障,再加上意外險的額度做補強。壽險與意外險理賠的範圍不同,壽險是不管是因為意外或疾病身故、全殘都有理賠,但是意外險是因為意外事故引起的才會理賠,因疾病的身故或全殘是不會理賠的,因此在規劃上應該以壽險的額度為主。

    在你的所有保單中,如果壽險全部是以終身險與儲蓄險做規劃,你可能會有整體保額偏低及保費較高的狀況。如果要增加你的保障額度,可以把終身壽險與儲蓄險額度降低,以多出來的預算去投保定期險。因為定期壽險的保費相對的比終身壽險低很多,你可以用跟終身壽險同樣的保費預算,但是一下子把壽險額度利用定期壽險調高到你所需要的額度。

    定期壽險與終身壽險保費差異極大,尤其在現在低利率的環境下,保單預訂利率也低,因此保費相對的會比以前貴,在保費預算上更要精打細算。例如:同樣是買100萬壽險,25歲男性,繳費20年的平準終身壽險(終身保額都是100萬),年繳保費27,000元,而30年期的定期壽險只要年繳4,710元(不同公司費率可能不同,此處僅是舉例說明)。 所以同樣的保費,買終身壽險只能買到100萬保額,但是定期壽險卻可以買到570萬,這差異不可謂不大,你可以善用定期壽險及意外險(一般內勤上班意外險100萬,保費約1200一年)來提高你的保障額度。

  2. 常出國需要買旅行平安險,不如直接把意外險額度調高
    你出國臨時加買的旅行平安險,單次買你可能覺得保費不高,但是其實它比一年一期的意外險保費還貴,如果出國頻繁,你應該把原有壽險保單內附加的意外險額度調高,或是單獨購買壽險、產險公司單獨出單的意外險。

  3. 別管商品行銷話術了,你的保障最重要
    有人把保險當成投資或儲蓄的工具,但是其實保險最重要的功能就是幫你做風險轉嫁。一張意外險保單年繳1,200元,意外發生時它提供的是多達1,000倍於保費的100萬的保險理賠,這才是它最應該發揮的風險轉嫁的功能。

    在這個最基礎、也最重要的功能沒有做到以前,其他的投資或儲蓄的功能都是次要的。你應該重新檢視自己的保單:在給自己與家人需要的保障是否都做足夠了,再來談是否利用保險來做其他的規劃,而不是本末倒置、繳了不少保費,卻沒有得到應有的保障。


文章來源:本文經原作授權轉載,作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網



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