運用定期壽險彈性補足人生保障缺口

發佈日期 : 2014年09月22日 撰文 :廖義榮
文章編號: 5172

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A跟B都知道了,這時候(C)也就是他所需要購買的壽險保障額度,算法是C=A-B。
C知道了,那如何套入你的財務規劃當中呢? 例如說C=1,000萬,你需要的保障額度是1,000萬。
這時候壽險你可以有二種選擇:終身壽險或是定期壽險,終身壽險的定義是它是終身的,保障一直到被保險人身故為止。一般又分為A:你在繳費一定年期後不用再繳費型,與B:終身繳費型。那如果是定期保險的話,它只保障一定的期限,過了期限就完全沒有保障了,例如買了20年期的定期壽險,在第21年身故,是完全領不到保險給付的,因為保險的保障已經結束了。你一定會說:那定期險不好啊,沒有保障,二者的差別是定期險的保費相當低,舉例以30歲男性保額100萬計算,繳費20年的終身壽險要年繳29,300, 但是保障30年的定期壽險只要繳6,210一年,這代表的意義是:

  1. 同樣的保費,你購買定期險,可以買到比終身壽險多將近5倍的保障。
  2. 如果預算有限,定期險可以用低廉的成本,買到跟終身壽險一樣保障額度。

很可惜的是,定期壽險在台灣普遍接受程度不高,一方面是業務員較不願意主動推薦客戶購買,再者是消費者先入為主的觀念,認為終身型的會比較好。

不過就財務規劃的觀點,你可以思考幾件事情:

首先是我們前面所說的計算所需的保障額度,其中幾個決定額度的因素是:給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等,這些一般在20、30年後,當你60歲左右時,那時子女都已長大成年、可以獨立了、房貸也已經繳完了,事實上這些因素已經不再存在了,那你還需要這麼多保障額度嗎?還是你會希望一開始就有多4、5倍的保障比較實在?因為你負擔比較大的階段是小孩成年以前,因此你需要更多保障,而不是一開始就比較不足的終身保障。

第二點是終身壽險保障額度一般是固定的,如果從通膨的角度看的話,這樣的固定額度是隨著時間過去,一直在降低它的真正價值的,以3%通膨來算,100萬的保額30年後的價值,會相當於現在的41萬,所以你認為它是終身保障有那麼必要嗎?

在整體財務規劃上,它也必須與你的預算做配合來考慮,千萬不要買了一堆保險超出自己的預算,每年繳費都很吃力,甚至於讓保單停效,這都失去買保險的意義了。如果能夠在當初做保險規劃時,就先做好財務規劃,把自己與家庭的財務目標訂出來,再根據自己的狀況算出需要的保障額度,然後配合預算,比較各個商品的成本效益後再投保,這樣的投保過程就是根據自己的需求來決定的,比較能符合自己的需求。之後只要每半年、一年,或是家庭工作狀況改變(結婚、生小孩、失業等),再做定期的檢視,看是否需要調整就好。

當然定期壽險還是有它的某些特性是你應該了解的,定期壽險指的就是只保障一個固定年限,過了這年限保障就消失了,你必須注意它的保障年期是多久,在那之後是否需要再另外購買另外一份保單來延續你的保障?再來是定期壽險,因為不是終身的,所以它的現金價值並不是一直成長的,以終身壽險來說,因為它的保障期限是到身故為止,因此它的現金價值會隨著時間而增加,但是定期壽險是時間愈久,它就愈接近保單的到期日,因此保單的現金價值反而是在接近到期日前就會開始降低,以30年期的定期壽險為例,大約在第22年開始就會開始下降,一直到歸零為止,萬一你中間需要做保單的變更(更換險種、延長年期等等),這些因素是你必須要考慮到的。

一份保單因為年期很長,一般都在10年、20年,甚至更久,它也無法像一般的金融商品一樣,隨時可以中止,如果購買了在中間做解約,可能會有相當程度的損失。因此如果投保前做好評估、了解自己的需求,也能夠根據自己的需求來購買合適的商品,對自己會是比較有利的。(保險商品內容各家保險公司都有差異,可能與本文內舉例之保費數據不同)

文章來源:本文經原作授權轉載,作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網



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