運用定期壽險彈性補足人生保障缺口

發佈日期 : 2014年09月22日 撰文 :廖義榮
文章編號: 5172

分享到 Google+    Facebook    LINE

運用定期壽險彈性補足人生保障缺口 大多數人可能沒有真正去想過,如果需要保險的話,要買多少保額是合適的?多數的情況應該都是業務員告訴客戶說他需要買的額度是多少,客戶衡量他自己的預算後就購買了,或甚至是因為人情關係買的保單。老實說保險商品琳瑯滿目,有不同的險種、不同的給付條件,光是看保單條款就讓人丈二金剛摸不著頭緒,要去弄清楚保險的區別還真是不容易。不過保險業務員有幾十萬大軍,專業守紀律的不在少數,但是難免有極少數業務員用比較不正確的方式在銷售保單,消費者還是有必要對保險的專業稍做涉獵,在投保時也可以維護自己的權益。

首先在投保壽險時到底需要投保多少保額?比較常看到的說法是保費應該是收入的十分之一,這樣的說法太過籠統,單以保費來做計算並不合適,同樣的保費,但是買到的保障額度可能天差地遠。另外一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算,例如預計還有20年工作生涯、每月薪水6萬,他所需要買的額度是:6萬x12個月x20年=1,440萬,這種算法又太過於簡化,它並沒有去考慮家庭負擔等因素。

在理財規劃的實務上我們常用的計算方法,是用一種比較貼近實務的算法,以他所需要的準備(A),去減去他已經有的準備(B),所得到的值(C)是他所需要購買的壽險保障額度。這其實是一種家庭資產負債表的概念,假設這個人發生風險的當下,壽險的給付額度可以幫他清償掉家庭的負債、貸款等,另外提供一筆金額讓他的家人有緩衝時間做應變(例如配偶需要重新學習工作技能,以便回到職場工作等等調整),完成心願(讓子女完成學業、有能力獨立自主等)。

這裡面的A與B就包括了:

A. 所需要的準備:
  1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
    (當發生風險時,家人會面臨突然失去家裡重要(也許是唯一的)家庭經濟來源的狀況, 可能需要重新學習工作技能, 以便回到職場工作等等調整, 這項目代表您預計留給家人的經濟緩衝準備)
  2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
  3. 房屋貸款餘額
  4. 子女教育金準備
  5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
  6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:
  1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資, 可以立刻變現者)
  2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
  3. 其他的準備
例如在勞保中的身故給付或是團體保險裡面的壽險保額等,為什麼不算意外險?因為意外險是要因為意外事故身故才給付,如果是生病身故是不會給付的,因此我們計算時一般是以壽險的保額為主,並未算入意外險的保額。




相關文章

新婚族如何購買保單

2014年保險業罰款統計

參加富邦自行車環島比賽可以保什麼險?

【理賠小故事】客戶中年創業失敗 堅持不讓解約

如何查保險商品


隨機文章

如何評估適當的人生保險投保額度?

醫療理賠要收據正本-原則問題?有問題的原則?

社會安全架構的建立-政府最基本的責任

兼差打工也要收補充保費

外匯市場基本概念