B肝帶原追蹤未告知,未必影響危險評估

發佈日期 : 2014年09月19日 撰文 :陳忠興
文章編號: 5170

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[參考意見]
一、依醫院之病歷資料顯示:被保險人在2012/3/23住院時主訴,曾因B型肝炎帶原在XX醫院已門診追踪五年,但本案保險公司並未提供被保險人投保前的追蹤病歷資料,故無法知悉被保險人過去五年,因B型肝炎帶原追踪的情形。B型肝炎帶原者並不能直接認定為肝炎患者,也不必然呈現肝功能異常情形,國人約有15%~20%的肝炎帶原人口,但大約八成帶原者是屬於「健康帶原」,所謂健康帶原者,是指病毒抗原雖呈陽性反應,但未造成肝臟機能障礙或肝臟損傷,意即八成的B型肝炎帶原者在核保上是有機會取得標準體的資格。故在不瞭解被保險人在XX醫院的追踪情況,保險公司即主張被保險人投保前五年內有罹患肝炎或有肝功能異常的情形,應屬不宜。

二、本案如要保時告知,則是否承保的條件取決於被保險人的B型肝炎帶原有無造成肝臟機能障礙或肝臟損傷,一般是以肝功能檢查(GOT、 GPT、ALK-P、AFP)及肝臟超音波來判斷,這些檢查如均正常,核保上是有可能依標準體承保;如肝功能僅輕度異常,目前肝臟無變化,壽險及醫療險可加費承保,但癌症險須將肝癌除外;肝臟機能如重度異常者或已達肝硬化、肝癌則須予以延期或拒保。

三、因保險公司並未調閱被保險人投保前的病歷資料,僅以本次之出院病歷摘要中的主訴內容主張違反告知,但這樣的內容,無法判定被保險人的體況是否為健康帶原或已達加費、除外不保或拒保延期程度,故保險公司的主張並不恰當。

四、造成肝癌的原因一般認為與病毒的感染及肝硬化有關。依學者的研究,B型與C型肝炎病毒被認為是引起肝癌的原因。B型肝炎與肝癌之關係的確認是經由流行病學、動物實驗模式以及分子生物學實驗上觀察得來的。首先就流行病學的觀點而言:B型肝炎病毒的高流行地區在世界上的分佈集中在中國、東南亞與南非洲;肝癌的盛行地區與上述B型肝炎流行區域大致相似。顯示B型肝炎與肝癌有極大的關係。台灣B型肝帶原者約佔15-20%;肝癌患者的帶原率也高達80%。另依學者的研究,發現B型肝炎帶原者罹患肝癌的危險機會是非帶原者的98倍。而B型肝炎併有肝硬化者罹患肝癌的機會比正常人多出千倍。綜上所述,就病理上而言,B型肝炎病毒的感染與肝癌確有密切的關聯性。

綜上,保險公司的主張有所欠缺,並無證據證明陳小姐未告知之事實,已影響危險評估,逕行解除保險契約應不合理。






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