從保險申訴率看如何避免保單糾紛

發佈日期 : 2014年09月17日 撰文 :廖義榮
文章編號: 5169

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從保險申訴率看如何避免保單糾紛 財團法人金融消費評議中心每年會針對銀行、保險、證券業消費者的申訴案件,做一份申訴案件及申訴率統計表(見文章後面,為方便比較我們把它按照申訴比率高低做排列)。雖然我們不能很武斷的單憑這份資料,就知道被申訴的公司到底是為何被申訴,但是從申訴比例高低的比較,你還是可以看到一家公司在產品設計、業務員素質及其服務品質上看到一些端倪。

在現今的環境,保險商品由於產品相對複雜,不管是商品內容、契約條款、理賠等等,與其他金融商品相比真是相當的複雜。尤其現在銀行、證券、保險等等行業都在經營財富管理的業務,由於受到利率低迷的影響,銀行本業利潤下降;因此銀行現在有都成立保代公司兼做保單的銷售。銀行理專主力多以銷售儲蓄色彩濃厚的養老險、增額壽險為主,在理專銷售過程中這類商品常被拿來和定存做比較。而這時理專如果解釋的不夠清楚,甚至會讓保戶誤以為是定存,等到急需用錢辦理提前解約時,才發現無法像定存一樣百分之百拿回所繳的本金,因而衍生銷售糾紛。而在其他通路類似的糾紛也一再的發生。

發生面對金融從業人員不當的銷售消費者到底應該如何自保,避免這樣的糾紛? 以下提供你一些可以做購買與否參考的依據:

  1. 從業人員:這儲蓄險利率2.5%比定存利率高很多喔!

    你可以這樣回問:

    Q.:你說的利率2.5%是寫在那裡?
    你們的廣告文宣上面有寫嗎?


    A:從業人員的回答可能是:保單預定利率2.5%就相當於定存利率

    實情:
    宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞,但是這兩個利率都不是保單所可以產生的實質投報率。

    所謂的預定利率,是保險公司將保戶所繳的部分保費拿去做投資,預期未來會得到報酬率,而保險公司預先將未來的投資報酬率回饋給保戶,在計算保費時就直接扣抵保費,因此預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

    為什麼說只有部分保費拿去做投資? 因為保戶所繳的保費中,有部分要拿來支付保險公司的行政費用、給業務員的佣金、內勤人員的薪水等等。還有保單還是有保障的成份在,因此另外有一部分要拿來作為危險保費,把這些費用扣除後剩下的保費才是保險公司拿去投資的錢,實際報酬率就是從投資的金額計算。這跟你把錢放定存是不一樣的,錢存銀行它並沒有業務員佣金、保額的保障、提存責任準備金等等;所以如果你用預定利率推算回去,常會發現與實際報酬率之間有很大出入,因為保險公司所提供的報酬是以投資部分來計算。因此保單預定利率, 無法直接等同於定存利率或是保單的投資報酬率。

  2. 從業人員:您買這保單就像錢放銀行做定存一樣

    Q:客戶:你說的存6年領回跟定存一樣,那中間萬一我臨時急需要用錢,我可以隨時把我的本金100%拿回來囉?

    A:從業人員:要儲蓄當然是要有紀律的存,不要隨便動用比較好

    實情:
    提前解約會扣解約手續費,儲蓄險保單最好不要輕易解約,因為在扣除解約手續費後,有可能會拿不回過去的總繳保費,解約手續費則會隨著保單年期逐年降低。解約所能拿回的金額,在商品宣傳單上都有註明,消費者在購買前,要仔細考量清楚自己的需求,如果短期內會有現金的需求的話,建議就要慎重考量是否要購買儲蓄險。

    部份從業人員為了業績,怕嚇跑客戶,在解約金上面也不會主動告知,因此你在投保前需要更家謹慎評估。




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