安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏-給壽險公會按“讚”!

發佈日期 : 2014年09月04日 撰文 :陳忠興
文章編號: 5148

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二、財務面:
經瞭解低收入戶家庭的財務狀況,依照民國九十七年的一份研究報告顯示,低收入戶家庭中約31.49%有負債,而其平均負債金額為90.7萬元,主要債務型態為金融機構借款占了63.21%。也就是低收入戶家庭中約1/3有負債,而且金額將近91萬元。當然經濟弱勢者不等於低收入戶家庭,但是否在相當程度上有類似的問題,則須預先綢繆。

因為保單屬於財產權的一種,這些債權人是可能發動保單扣押程序,以保障自己的債權。如此時保費的承貸銀行無法對其債權享有優先被清償的權利,則對債權的保全仍有不足,這是在整體規劃上必須安排如何因應的問題。

三、核保面:
微型保單強調無須經體檢程序,但並未省略核保作業,仍須進行適當的風險選擇。我們再參酌前述低收入戶家庭的調查報告,在低收入戶家庭中,家計的負責人有工作者占44.23%,無工作者占55.77%,而無工作能力最主要的原因,是因為高齡及身心障礙,而這二項原因都是核保程序中,相當在意的危險因子。尤其在該報告中也提及,低收入戶家庭中家人患有慢性或重大傷病的比例為65.24%,患病類別以精神疾病及多重傷病較多,這在核保的危險選擇,是一個負面的指標。

當然我們必須再度澄清,經濟弱勢者不等於低收入戶家庭,只是因為沒有經濟弱勢者的相關研究,所以退而參考低收入戶家庭的調查報告,但個人認為這些統計在相當程度上仍有參考價值,必須預先規劃因應之道,尤其如依媒體報導,一戶一個貸款額度,至於經濟弱勢戶是否會以體況最差者投保,則尚未可知,是否將造成額外的道德風險,吾人亦不敢斷言,只是這樣的團體,其整體的危險發生率,高於全體國民的平均數,應是不爭的事實,保險公司如何智慧地進行核保,以適當地控制風險,則有賴核保方家提供智慧。







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