安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏-給壽險公會按“讚”!

發佈日期 : 2014年09月04日 撰文 :陳忠興
文章編號: 5148

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安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏-給壽險公會按“讚”! 中國時報9月3日報導,壽險公會理事長許舒博昨日透露,將針對百萬經濟弱勢族群推出新型微型保單,直接由銀行借錢躉繳買保額50萬元的終身壽險,身故後扣除保費及利息,直接把保險金給家屬,等於低收入者不用出一毛錢,就能享有保險保障。微型保險是針對經濟弱勢民眾所安排的保險計畫,希望藉由小額保費支出,保障弱勢民眾不致因發生死亡或殘廢等保險事故,而使其家庭或個人頓時陷入生活困境。

儘管微型保險政策推出至今已5年,但國內100萬經濟弱勢戶,只有7萬多戶投保,等於有逾90萬戶連微型保險都買不起。為此,壽險公會結合銀行及壽險業者,推出經濟弱勢者免出錢的新型微型保險。據壽險公會規畫,經濟弱勢戶將由社會局審核資格,之後把名單交給銀行,再透過貸款方式,由銀行以一次付清保費方式,向保險公司買躉繳型終身壽險,保障內容包括壽險及意外險,保費依對象不同而有差異,一般約10萬元保費。等到被保險人身故後,壽險公司會先扣除保費及利息,再把餘額交給家屬,讓經濟弱勢戶在不用支付任何保費的情況下,取得保險保障,初步概算最少都可拿回10萬元保險金。保險局先前擔心沒有銀行願意承作,但因為銀行不會有損失,只是較一般放款晚點拿回本金及利息,合庫銀行已表態承作。

壽險公會此一推廣微型保險的新做法,將嘉惠許多弱勢家庭,微型保險的保險金額只有50萬,在扣除貸款利息後,所剩有限,在不幸發生時,雖無法讓弱勢族群脫貧自立,但一者可以解燃眉之急,再者也可避免其財務立即惡化,而可徐圖緩進之計,真是佛心來的,尤其保費由銀行先行墊付的規劃,更是精心之作,解決了弱勢族群"生吃都不夠了!還想曬乾!"的困窘。為襄助本案能夠成功,筆者也不惴野人獻曝,思索一些可能必須在規劃時,加以安排或處理的問題,以確保此良法美意,可以真正提供弱勢家庭絹絲之助:

一、保單面:
媒體報導中,已經提到此類微型保險將不能中途終止契約、減額及申請保單借款;不過仍有一些保單面的安排,必須思考:
  1. 契約撤銷權的限制:因為依該規劃,保單之要保人為弱勢族群,如對契約撤銷權無特殊限制,則要保人可行使契約撤銷權取回保費,則對銀行債權將失去保障。
  2. 受益人變更的限制:受益人的指定屬要保人及被保險人的權利,此類保單因必須保障債權銀行,故通常在生效時,身故保險金第一順位受益人會指定為銀行及被保險人家屬,但如對受益人的變更未予設限,則當要保人變更受益人後,銀行債權仍將失去保障。
  3. 要保人變更的限制:本案向銀行申貸的人,可能即是保單的要保人。但就保單而言變更要保人是慣常存在的做法,如本案未限制要保人變更,或在變更時未確保銀行之債權,則銀行債權將可能無法保全。



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