怎麼算都不划算的保單轉換機制!

發佈日期 : 2014年09月01日 撰文 :陳忠興
文章編號: 5144

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怎麼算都不划算的保單轉換機制! 保單轉換機制已經上路,怎麼轉比較划算?有業者說,早年投保的保單,預定利率都很高,有不少還高達8%至9%,現在根本都買不到,貿然轉換並不划算;也有業者認為,現在已有健保,拿幾百萬的壽險去換日額幾千塊的醫療險,值不值得有待評估商榷。金管會擬推動保單轉換機制,由於事關數百萬保戶權益,且此舉等同於讓保戶把早年買的高利率保單轉成低利率保單,以減輕壽險業的利差損壓力。

外界也關切,保單轉換要怎麼換,壽險業也試算,假設65歲的陳先生,在45歲時投保300萬保額的終身壽險,年繳保費7萬1000元,20年繳清保費,共繳保費142萬,至65歲保價金143萬元左右。以將終身壽險轉成即期年金為例,保證領30年,最高可領213萬,未領完就過世,剩餘的錢將給受益人。不過預定利率將會縮水,原本應有6%以上,但目前即期年金預定利率約2%、遞延年金約2.25%,保單轉換後,會提供預定利率3%的保單。

誠如前述報導提及,有些舊保單的預定利率高達8%~9%,現在及未來應該再也買不到如此高利率的保單了,即便以民國九十年的保單來看,預定利率仍有6.5%的水準,是現行保單預定利率約2.25%的三倍。消費者可能不是太清楚它的意義,如果把舊保單理解成銀行帳戶,保單價值準備金理解成帳戶內的存款,而保單預定利率則是銀行承諾的保證利率,這個帳戶消費者高興存多久都可以。

以預定利率8%,保單價值準備金170萬為例,等於消費者存了170萬在帳戶內,而存款利率銀行保證為8%,不能調降存款利率。現在銀行請消費者把這個帳戶內的錢提出來,或把帳戶結清,把錢存到別的帳戶,但新的帳戶利率只有2%~3%左右,聰明如您,會願意接受銀行這樣的安排嗎?如果不願意,為什麼願意接受保險公司轉換高利率保單變成低利率保單的做法?

只要消費者有其他的融資管道,而借款的利率低於您手上舊保單的預定利率,則借款來買年金險、長期照護險或住院醫療險都比辦所謂保單轉換要划算,保單轉換機制使用掉的金額,其意義相當於消費者借了一筆借款,而借款利率等於保單預定利率,因為這筆使用掉的金額,消費者再也無法從中收益按保單預定利率計算的孳息。以目前金融巿場的放款利率而言,房貸約為3%以下,相對於保單借款的5.5%~6.5%的利率而言,如有資金需求,辦房屋貸款的利息,還可以由保單價值準備金的孳息來貼補,也還有差額可以收益。




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