OIU?-保險公司的OBU!

發佈日期 : 2014年08月25日 撰文 :陳忠興
文章編號: 5123

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二、客戶來源更多元:
OIU商品可投保的客戶,除了境外法人及自然人外,也建議國內持有外籍護照身分者亦可投保,同時如外國企業支付保費的台灣籍員工也可適用。

三、商品創新:
壽險業者建議,OIU的業務應盡可能自由化,希望不必適用國內繁瑣的商品開發規定,如第一張商品就不必送審,否則等保單審查通過,客戶早已向其他境外保險公司投保,也可提供更高保額及量身訂做的保單,以發揮競爭的條件。

OIU可以增加保險業客戶來源的多元性,而在兩岸台灣金融業尚屬領先的競爭態勢下,推出此一業務,筆者自屬贊成,但也有如下的顧慮,在建構整個架構時,必須未雨綢繆:
一、保單風險管理:
境外客戶其健康告知是否屬實,查證非常困難,保險公司遇有理賠時,其調查的成本也將百倍於境內保戶。故一方面在保單的設計上,除非提供的是風險保額相對較低的商品,否則即必須另思防範或處理此一風險的機制,不然保險公司將承受遠高於境內保單的道德風險。

二、服務成本:
除前述的調查成本外,保單如仍屬分期繳付保費,則各種郵務、通訊、保費匯繳、保單借款及其他服務成本,都將數十倍於境內保戶,故計算保費的附加費用率時,應不宜以國內的成本水準為憑。

三、洗錢防制:
保險公司雖為金融服務業的一環,惟客戶資金的來源及停泊站,在追查上本已難有施力點,對所謂的KYC也只能勉力為之,保險公司因無法直接進入金資系統查尋相關資料,在執行所謂的洗錢防制,本已相當困難,稍有閃失即可能動輒得咎。而面對境外客戶的洗錢防制更是難上加難,要執行KYC更是緣木求魚,所以違反洗錢防制的法律風險,也是必須加以預防及評估的一環。





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