“洗錢防制恐怕要對消費者大起底囉!”-七月生效的新規定!

發佈日期 : 2014年04月25日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3911

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條項款目次 挑戰
(三)保險業確認客戶身分應採取下列方式: 3.採取辨識及確認客戶實際受益人之合理措施。 本項要求不知具體要做到何種程度才算符合,惟現行對於受益人,僅由客戶填寫,必要時請客戶提供受益人身分證字號、住址及電話等基本資料,似乎無法滿足辨識及確認客戶身分合理措施的新要求。尤其地球村的時代,許多人或因工作、或因求學,甚至生涯規劃的因素,家人散居各地,本項作業如承保時即須完成,則將大幅延宕核保發單工作的完成。
(四)前款第三目規定於客戶為法人或信託之受託人時,應瞭解下列資訊以確認客戶之實際受益人: 1.客戶為法人時:
(1)具控制權之最終自然人身分。所稱具控制權係指持有該法人股份或資本超過百分之二十五者。

(2)如未發現具控制權之自然人,或對具控制權自然人是否為實際受益人有所懷疑時,應徵詢有無透過其他方式對客戶行使控制權之自然人。

(3)如依前二小目規定均未發現具控制權之自然人時,保險業應採取合理措施,確認擔任高階管理職位之自然人身分。
  1. 法人之股東名冊並非公開資訊,保險公司無從查閱,除非客戶願意提供,否則無法進行本項查核。尤其受益人變更根本無須保險公司同意,消費者如先以自然人為受益人,承保後再改為法人,保險公司無從置喙,故本項第一款要求如受益人不配合,保險公司根本做不到。

  2. 即便是沒有惡意的法人,基於種種考量,法人也未必願意揭露真正擁有控制權的人;而對於具有惡意的法人,以徵詢方式調查控制權誰屬,應難以真正瞭解幕後擁有控制權的人。當發生洗錢的案件時,保險公司恐怕很難證明自己已善盡查證之責任,被依本款處罰,應是難以避免。

  3. 公司負責人或許可以查證,但所謂高階管理職位的自然人身分,除公開發行的上巿上櫃公司,有公開資訊可以查閱,一般公司的高階管理職位究竟有那些人,並沒有公開的管道可以查詢,尤其目前個資法又有各種限制,這樣的查證是否也可能反而有違法蒐集處理個資的問題?
(五)交易之持續監控:
  1. 保險業應對客戶業務關係進行持續性審查,及對其交易過程進行詳細審視,以確保所進行之交易與客戶及其業務、風險相符,必要時並應瞭解其資金來源。

  2. 保險業應定期檢視其辨識客戶及實際受益人身分所取得之資訊是否足夠,並確保該等資訊之更新,特別是高風險客戶。

  3. 保險業對客戶身分辨識與驗證程序,得以過去執行與保存資料為依據,無須於客戶每次從事交易時,一再辨識及確認客戶之身分。但保險業對客戶資訊之真實性有所懷疑,如發現該客戶涉及疑似洗錢交易,或客戶交易之運作方式出現與該客戶業務特性不符之重大變動時,應對客戶身分再次確認。
  1. 許多保險公司銷售保單,都是使用產品導向的銷售方式,對客戶所知有限,但本款要求的條件,保險公司勢須對客戶進行各種資訊的蒐集,始能判斷所謂「以確保所進行之交易與客戶及其業務、風險相符,必要時並應瞭解其資金來源。」。所以KYC必須徹底執行,才能符合本款的要求。

  2. 實務上對於受益人的指定,保險公司只是單純接受,對受益人的個人資料並未做完整的蒐集。本項要求將使得保險公司必須將受益人的資料蒐集,調整到與被保險人同一等級,否則資訊恐怕並不足夠。

  3. 保險公司必須對每一個客戶的交易運作方式進行歸類,並在下一次交易時,比對前後是否有出現與該客戶業務特性不符的重大變動,如有重大變動,則必須對客戶身分再次進行確認。
(六) 保險業應依重要性及風險程度,對現有客戶進行客戶審查,並於考量前次執行客戶審查之時點及所獲得資料之適足性後,在適當時機對已存在之往來關係進行審查。 按本款要求,保險公司勢須訂定一套作業標準,以所有的舊保戶為對象,區分重要性及風險程度進行審查。對於本表第一點提及的問題,也就是老客戶資料適足性顯然不足的情況下,如要符合新規定的要求,舊客戶恐怕需要全部重新審查,又是一項耗費繁鉅的工程。




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