為什麼還本和不還本的保險,保費差那麼多?

發佈日期 : 2014年03月25日 撰文 :MIB
文章編號: 3842

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為什麼還本和不還本的保險,保費差那麼多? 常常有保險,會訴求還本,但是精明的消費者會發現,有還本的保險會和具有同樣的給付項目(但唯獨沒有還本)的同類型險種,保費會有顯著的差異!這是為什麼呢?

我們可以把一張有還本的保險,拆解成兩個部份,一個部份是還本給付,我們簡稱A部份,另一個部份是其他給付,我們簡稱B部份,所以一張有還本的保險,就是A+B,一張沒有還本的保險,就是只有B部份,這樣就很容易理解了。

假設B部份是500元,那一張還本的A+B保險,會值多少錢呢?因為是還本,所以A+B的保險,其實就是利用A部份所衍生的利息,來支付B部份的保費,那在低利率時代,A部份的本金要多少,才能生出B部份的保費呢?在此情況下顯然A部份保費會多,原因是這些保費要夠多,才能產生足夠的利息來買B部份。

而A部份的利息利率,當然是比銀行存款的利率要高,因為保險是一種長期投資,和存款的短期用途不同,所以保險公司可以拿來做長期投資,故有較高的利率

因此,消費者應要了解,其實是可以用較低的保費,買到相同的保障(但是沒還本),只是在微利時代,省錢心理會讓人常常想買保單要有還本給付,但是這實質上的還本給付,就是會反應在保費上,讓保費變貴的原因。而且,保費變貴,有可能成造成續期繳的保費繳不出來的窘境,反而造成得不償失的局面。

所以,消費者宜審慎評估自己的財務能力,來決定要買還本還是不還本的險種,切莫只是因為單純的省錢心理,而購買還本的保單



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