保單價值準備金的介紹(三)—保單可以交易嗎?

發佈日期 : 2014年03月20日 撰文 :MIB
文章編號: 3840

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保單價值準備金的介紹(三)—保單可以交易嗎? 在保單中,從保戶的觀點出發,代表保單價值的數字,就是保單價值準備金。在保險未成立之前,這個保單並沒有價值,所以保單價值準備金為零,在保障期滿之後,也就是保單結束之後,保單也沒有價值,所以保單價值準備金為零。

既然,保單有價值,那保單可以交易嗎?假設有一張保單,二十年繳費終身壽險保障。每年繳1萬元,要繳20年,身故時給付保險金100萬元,那如果這張保單的要保人,在繳費3年之後,不想繳保費了,或者有急用,又不想用保單借款,又不想解約被扣解約費用,那能夠把保單賣給別人嗎?假設第3年底的保單價值準備金是2萬5仟元,是不是只要找到一個買家(在假設新買家對被保險人不存在保險利益),願意付2萬5,以及未來17年的保費,將來被保險人往生時,只要100萬的身故保險金給付給買家就可以了呢?

看起來對買方及賣方都是很美滿的結局,賣方(原要保人)可以拿到所有的保單價值準備金且不用被扣解約費用,而買方只要付保單價值準備金及未來的保費,就可以得到被保險人的身故保險金。但關鍵就是在被保險人對新買家不具有保險利益,因此可能產生道德風險,譬如,在剛買賣保單之後,就製造故意事件,危害被保險人,如此一來,新買家只支付少許的2萬5仟元的保單價值準備金,卻可以得到100萬元的身故給付保險金(當然,這是兇殺及詐騙的結果)。

所以,保單買賣理論上是可行(如果相信人性本善的話),且一定有這樣的市場存在,但是,道德上卻是不可行(總是有人人性本惡呀),因為實在是無法確保人在貪念之下,會起什麼歹心。



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