「三一慘案」?異常的「異常表徵表」!

發佈日期 : 2014年02月26日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3813

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「三一慘案」?異常的「異常表徵表」! 金管會已行文要求各家保險公司,自今年三月一日起,必須執行新的核保措施,也就是在符合規定的要件時,必須執行包括財務核保、體檢、生存調查及電話訪談等程序,以偵查有無不當的風險。其中在生存調查部份,除累積同業壽險501萬以上,意外險2001萬以上或壽險及傷害險合計2501萬以上必須進行之外,凡有所謂「異常表徵表」(以下簡稱附表)所列情況的保單,也一律必須進行生存調查。該表條列共五十七項異常表徵,筆者自行忖度應如何執行時,發現有如下的問題:

一、 進行有無異常表徵之偵查:
主管機關函令既要求有該附表所列異常表徵必須進行生調,則保險公司作業程序上應該至少需要一份檢視的表格,以確認新契約是否有附表所列的情形,一個包括57項表徵的檢查表,填寫上又是一個沈重的負擔。畢竟買一張保單,現行作業要求必須填寫的表單已經多到數不清了,例如要保書、客戶權益確認書、契約審閱期間確認書、個人資料同意書、財務資料告知書、外幣適合度調查評估表、匯率風險說明書、信用卡或帳戶轉帳授權書等,填這麼多表格,究竟解決了什麼問題,只是讓消費糾紛發生時,用來堵住消費者的嘴,因為所有的聲明書都有消費者的簽名,但真正瞭解聲明書意義的消費者,應該是極少數。

二、 許多表徵在現行要保文件中無法發現:
附表所列的異常表徵,有許多並無法從現行的要保文件蒐集到資訊,意即主管機關必須同意要保文件可以增列許多問項,以進行初步篩選,甚至有些異常表徵之有無,根本不是設計幾個問題可以偵測,也就是如果保險公司要做到未來金檢時,不會被質疑未遵循法令的要求,則應該每一張新契約都必須啟動調查程序,才能知道客戶有無異常表徵,有異常表徵再接著執行生存調查程序。例如附表第八項[其他]的第二點,客戶如果符合「社會關係複雜」的情況,就必須生存調查,但不進行調查,保險公司根本無從知悉該客戶「社會關係複雜」,所以要符合本項要求,保險公司應先查證客戶的交友往來情形,藉以研判有無符合「社會關係複雜」,如有,則再啟動生存調查程序。 




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