防君子還是防小人?詐領保險金的理賠成本終究會與核保成本達到平衡

發佈日期 : 2014年02月27日 撰文 :MIB
文章編號: 3805

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防君子還是防小人?詐領保險金的理賠成本終究會與核保成本達到平衡 「醃頭案」及其他保險詐欺案,使得金管會要求壽險業者在103年3月1日前,必需執行核保的新措施。(編按:2014/2/26最新消息,主管機關已決定暫緩實施此案。)

長期而言,如果有人詐領保險金,這事情會反應在保費的理賠成本上,如果要保險業防堵這個詐領事件,保險業最多也只能投入等於這個理賠成本的金額,不管是增加人力或流程,不然的話,對保險公司並不划算,所以最後會達到一個平衡,多支出的防堵成本等於可能會被詐領的保險金額。這是一般商業保險自然會運作的模式。

從精算的角度來說,這個費用,只是差別在要反應在理賠成本還是要反應在公司的新契約核保成本而已。假設在一開始是沒有人詐領的平衡狀態,若有人詐領,一開始是會反應在理賠成本,隨著愈來愈多人用同樣的方式詐領,保險公司變聰明,就會投入新契約的核保成本,慢慢的投入的核保成本增加,相對的理賠成本就降低,最終達到一個新的平衡。(總體來說,新的平衡還是會讓保費增加),只是成本反應在不同的地方。

但這次的核保新措施,並非保險公司自行啟動,可以說是主管機關一廂情願的作法,這表示對保險公司而言,還不到啟動的時機,也就是防堵成本(核保新措施)還是遠高於被詐領保險金的成本。因此引來了很多業界的反彈。

只能說,連有錢人都有貪念,更何況窮人,而防止貪念這個動作,不應擺在保險業。以國家的角度思考,這個應該是擺在教育部,如果主管機關一直從防弊的角度來思考,終究無法解決現在保險業的困境。



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