保費懸崖?保障懸崖!-談保險公司應盡的社會責任

發佈日期 : 2014年01月24日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3753

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多少保障額度才是適當的,一直是個見仁見智的問題,業界常使用的「雙十原則」,即保額是年收入的十倍,保費負擔是收入的十分之一,雖非鐵律,但可用以參酌。目前的國民平均年所得為51萬,則依雙十原則,平均保額應為510萬,投保率為220%,也就是平均每個人擁有2.2張保單,但依壽險公會的統計,如按身份證號來看,真正擁有保險的人,約為總人口數的66.56% ,所以我們還原實際投保率,則為330%,意即先將約1/3未投保的人口剔除,再來觀察實際的投保狀況,可得出下表:
國民平均年收入51萬投保率220%
合宜的平均保額510萬投保人口佔比66.56%
實際平均保額63.5萬真實每人保額210萬
應投保保額/實際投保保額41.15%

依照前表來看,國人投保的金額只有應投保金額的41.2%,也就是有將近六成的保障懸崖存在,而且這個數字尚屬保守,因為以國民所得的平均值估算應投保金額,應該無法代表有能力購買保險的族群,所以實際的保障懸崖應該遠遠高於六成。以評估合理保額的需求因素中的房貸金額一項來看,2013上半年台北巿平均房屋成交總價為2180萬,貸七成即為1526萬,台北巿房價太高,不具參考價值,則我們以新北巿來看,平均房屋成交總價為1228萬,貸七成即為860萬,當家中主要經濟負擔者死亡時,其死亡保險金只能清償房貸金額的1/4,保額之不足的嚴重程度可見一斑。

台灣保險消費者投保金額普遍不足的情形很嚴重,這當然不都是保險公司的責任,消費者的消費習性、付費能力及經濟狀況不佳,也都是重要的因素,但是當銷售重點傾向類定存保單,保險公司只在意每年的保費收入,在意保費收入的懸崖!對消費者購買的保單是否切合其需要?是否建立了最基本的保障?對這些保障懸崖的存在是否應該多一點關心?是否在銷售非保障型商品時,應該建立一套評估機制,以確認消費者已經建立最基本的保障,或至少讓消費者認識到,應該如何評估及投保才是正確的保險消費態度。

消費者通常不懂如何評估應該投保的額度,該用那些險種來處理自己各種的保障需求,當消費者沒有建立基本的保障,保險公司對這些人銷售非保障型保單,真的於心何忍?當一個家庭經濟的主要負擔者死亡,保險公司開出一張六十多萬的理賠支票時,是否該問問自己,我到底做了什麼?我為這個家庭提供的是什麼保障協助?如果在當初銷售時有協助評估消費者的各項保障需求,建立起基本的保障額度,則今天送出的理賠支票可能是600萬,而非60萬,惟有如此才能真正發揮保險的保障功能,也才能無愧於保險消費者的託付。





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