「類定存保單」-不該是您的第一張保單!

發佈日期 : 2014年01月23日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3719

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類定存保單造成主管機關憂心忡忡,但相對來說,也就是消費者在過去幾年買了相當多的類定存保單,其實類定存保單本身雖是一個保險,但消費者在購買此類保單時,是以存錢的理財角度來思考,所以常會淪為和定存利率做比較,故謂之類定存保單,這種保單通常指短期養老險或利變年金。保險商品本身是中性的,並無所謂好或壞,完全存乎是否適當的人,在適當的時機,購買適當的額度,尤其是有預算限制的中產階級,在購買類定存保單前,應該先問問自己,風險保障是否都已做了適當的規劃?您也可以用下面這句話來問問自己,「如果明天確定保險事故就會發生,我今天是不是還要再加保任何保險或調整保險金額?」,如果您的答案是「不需要」,那麼要恭喜您及您的家人,因為不論任何時刻,您為自己及家人都提供了充分的保障;如果您的答案是「需要加保或調整保額」,或者仍有所遲疑,則筆者建議您先停下來仔細思考,到底是保障對自己及家人比較重要,還是計較一年2%或3%的IRR(Internal Rate of Return內部報酬率)比較重要。

「先有保障!再談保值!」是我們一直在推廣的觀念,沒有適當的保障額度,談投資只是讓自己曝露在更大的風險中。台語有句俗語,「生吃都不夠了!擱有倘曬乾!」,其實用這句俗語來比喻「適當的保障」及「類定存保單的投資」是相當傳神,餵飽肚子是最基本的要求,當我們每天都可以吃飽時,才有需要考慮把多餘的食物曬乾,以備未來之用,如果每天吃飽都成問題時,就不用把食物曬乾存起來而讓自己餓死。很多消費者把保險跟理財混為一談 ,其實是我們相當擔憂的,因為對多數人來說,資金畢竟是有限的,如何配置是需要智慧的,太重理財,可能讓保障陷於不足的險地;太重保障,又會令投資累積財富的速度陷於過慢的窘境。

擁有適當的保障規劃及額度,再來談理財,是我們認為較合宜的安排。筆者在多年的理賠經驗中,有一個案例,令人留下烙印式的記憶,被保險人是個32歲的未婚男子,在中科院工作,堂上尚有老邁的雙親,被保險人不幸發生意外身故,這時我們發現,被保險人只有二張保單,先生效的保單是一張保額40萬的儲蓄險,而筆者公司的保單,是事故前二年才投保的,意外身故可以理賠900萬。試想,如果被保險人沒有投保後面的保單,則40萬的理賠金只夠處理自己的身後事,對年邁的雙親來說,什麼都沒留下,只有無盡的喪子之悲與無依的錐心之痛。明天與無常不知何者先到?希望不幸要面對這一天時,所有人對家人都是「只有不捨,沒有恐懼!」。





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