判斷保費是變貴還是變便宜-「利、率、金、費」

發佈日期 : 2013年12月31日 撰文 :MIB
文章編號: 3717

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判斷保費是變貴還是變便宜-「利、率、金、費」
之前我們說過,一個風險事件該用什麼心態來面對,可以依「發生頻率」及「損失金額」來思考。

而保險的保險費,也是和「發生頻率」及「損失金額」息息相關,影響保費共計有4個要素,只要了解這4個要素,就可以判斷保費是變貴還是變便宜。


  • 「利」:「折現利率」及其所影響的時間價值
  • 「率」:每個保險事故的「發生頻率」
  • 「金」:發生保險事故的「損失金額」
  • 「費」:保險的「附加費用」

保費組成的概念圖如下:


  • 「利」:「折現利率」,由於保險是長期契約,所以需要考慮折現率所造成的時間價值,當折現率愈大,複利造成的效果就愈大,時間價值就愈高,折現後的理賠成本就愈低,保費就愈便宜,反之,保費就愈貴。故「時間價值」對年期愈長的保單,影響愈大。對一年期保單,幾乎沒有影響。
  • 「率」:「發生頻率」,是指發生保險事故的可能性,如果,發生機率高,當然理賠成本會高。而「發生頻率」當然是因為保險事故的不同而有異,譬如說,同樣是死亡,對年輕人來說,意外死亡比起一般死亡,其實頻率高的多,但是老人來說,一般死亡的頻率可能比意外死亡高更多。對住院來說,老人發生的頻率也比年輕人高很多。



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