退休族如何購買保單

發佈日期 : 2014年01月02日 撰文 :MIB
文章編號: 3715

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遞延年金
在工作期間定期繳費為退休所需做累積,通常累積期間為10~20年,等累積期滿,就可申請年金化註1, 如此對於退休者,就可以確保活著會有固定的收入,以維持基本生活,不會因為沒有工作而缺乏收入來源,導致增加家人或照顧者的經濟壓力。

變額萬能年金(變額年金)
其給付的方式與遞延年金差不多,差異來源在於其累積的帳戶,遞延年金帳戶的價值由保險公司自行投資,並且於銷售當時就可以了解年金化當時帳戶的總價值,但是變額萬能年金就無法預測,因為帳戶價值的高低會因保戶所選擇的投資標的而有所差異,故針對了解金融市場的消費者而言,此保單可以幫助他們使用自己投資的判斷來累積未來的退休金,且保險公司還會提供保戶每年數次免費的標的轉移與部分提領,這樣會讓資金運用更加靈活,累積期間的投報率將會有所提升。這類保單的特點就是,投資獲利由保戶享受,投資損失亦由保戶承擔。

養老險
直接躉繳或分期繳費購買保險,而商品保障內容通常僅有身故保險金與滿期保險金,保戶於保障期間發生身故時,能獲得身故保險的理賠,當保障期間結束時,還能領取滿期保險金。但是,購買此型態商品時,要注意所繳保險費是否高於滿期金的額度,如果超過的情形發生,則要考慮這險種是否適合自己的退休規劃,因為投入的金額沒有對抗到通膨因素,反而價值隨時間增加而減少,這非常不利於維持退休生活。再者,購買時也請注意投資報酬率,所投入金額與滿期金是否有達到一定的殖利率,最簡單的比較即是央行的定存利率,當保單內部的投報率超過央行定存利率時,應該就可以考慮買入來做退休規劃,至少金額會比放置銀行帳戶的累績速度來得快。

而如果完完全全是要做退休規劃,亦可選擇無身故給付的單純的生存險,但目前這類型的保險,市面上已不多見。

長期看護保險
退休規劃中,最令人擔心的即是所有生理機能的退化,造成一般日常生活無法自理,需要有人協助。近年來,國內許多壽險業者也都察覺到消費者在這部分的需求,因此有推出許多與長期看護有關的保險商品,只要消費者滿足保險公司的給付項目,即可獲得理賠,而這些商品通常會以年金的方式給付註2,讀者可以依照自己的需求選擇適當的商品,彌補醫療部分費用的增加。




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