調降責任準備金利率的影響

發佈日期 : 2013年11月21日 撰文 :MIB
文章編號: 3628

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調降責任準備金利率的影響 在保險商品設計中,有兩個利率,一個是責任準備金利率,一個是訂價利率。責任準備金利率是監理機關要求的,也就是保險公司對保險局使用的。

訂價利率是計算保費用的,也就是保險公司對消費者面的。依訂價利率,保險公司計算保費,保單價值準備金(或稱現金價值);依準備金利率,保險公司在會計帳上提列責任準備金。監理機關基於穩健保險公司的財務,對保險公司的要求就是責任準備金要大於等於保單價值準備金,而保險公司為了符合這個規定,一般會讓訂價利率等於責任準備金利率。

金管會保險局在102年11月19日發佈關於103年起的責任準備金利率的新聞稿,其中對目前的保險市場影響最大的,就是繳費期間3年以下之各幣別保單,依現行基礎再調降1碼。

我們以一張躉繳7年期的類定存保單而言,由於繳費期間3年以下的保單。現行基礎的責任準備金利率是1.25%,103年開始,這保單的責任準備金利率會變成1%(調降1碼)。

假設一張保單,是躉繳一筆保費,在第7年底領回1萬元,既然是類定存,就用類定存的角度來思考,在現行基礎下,保費接近於(10000/(1.0125)^7)=9167元。而在103年的利率基礎之下呢?保費就會接近是(10000/1.01)^7=9327元。所以對這類保單,保費調整的幅度是9327/9167=101.7%,也就是保費調整約1.7%,保費的調整並非其他新聞媒體說的漲幅1成到2成。只不過,在這個微利的時代,1.7%的調整,也是一個算大的變動了。





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