乾燥症未告知是否違反告知義務

發佈日期 : 2013年11月14日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3617

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乾燥症未告知是否違反告知義務 老王於投保前三年曾患有乾燥症住院五日治療,其後門診一年後未再發病,只是必須調整日常生活作息、飲食及運動,投保時因遍尋要保書健康告知事項並未發現詢問「乾燥症」,故未在要保書上告知。保單生效一年後,不幸老王乾燥症又發作,住院治療後出院,申請理賠時竟遭保險公司以違反告知義務,解除保險契約,亦不理賠當次住院,是否合理?

乾燥症即修格蘭氏症候群的俗稱,是一種免疫體質出現失調,免疫系統攻擊自己身體的疾病,好發於40至50歲的女性,但男性也有可能。罹患乾燥症時,免疫系統攻擊的是產生潤滑效果的腺體,如唾液腺或淚腺等,導致嘴巴與眼睛的乾燥。除了唾液腺、淚腺之外,乾燥症還可能侵犯其他腺體,例如在胃、胰臟和小腸的腺體,因而造成消化及吸收的異常。另外,也可能侵犯其他需要濕潤的地方,例如鼻腔、喉嚨、呼吸道、皮膚及陰道,導致鼻黏膜乾燥、慢性咳嗽、皮膚粗糙及性交疼痛等症候。

依人身保險要保書示範內容,其中的健康告知事項並未直接詢問「乾燥症」,但在五年內的問項中,有詢及被保險人投保前五年內是否患有「膠原症」?保險公司係主張乾燥症為膠原症的一種,而認定老王違反告知義務。本案應探討的是,所謂告知義務,要保人應盡到何種注意程度?一般人是否瞭解何謂「膠原症」?而老王是否有義務瞭解,瞭解「乾燥症」為「膠原症」的一種,而必須在投保時告知? 

保險法六十四條的告知義務,是指要保人及被保險人必須在投保時,對要保書的詢問作誠實的回答,如果要保書已經詢問,而要保人或被保險人有不實的回覆,則不論是出於故意或過失,只要已經影響到危險評估(誠實告知的結果可能會被拒保、延期、加費或批註除外均屬之),則保險公司即有權利解除保險契約,即使當時保險事故已經發生亦同。但要保書健康詢問,如果使用的專有名詞是一般人不會接觸到的,而且也不是現行醫學臨床實務上會使用的名詞,此時要保人是否仍有義務去瞭解?瞭解乾燥症是一種自體免疫系統的疾病,而將疾病在一、二十年前,與其他數種免疫系統疾病被統稱為「膠原症」?




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