保險公司拒當「待宰羔羊」!「不良保戶」看刀

發佈日期 : 2013年10月16日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3557

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保險公司拒當「待宰羔羊」!「不良保戶」看刀 聯合報報載,由於保險詐欺行為頻傳,面對有保險詐欺前科的保戶,保險公司卻不能終止既有的保單。金管會已指示壽險公會研議,擬比照國外,透過修法賦予保險公司可執行保單「終止」權,讓保險公司面對「不良保戶」時,也有不保的權利。壽險公會強調,多數保戶不用擔心保單會被終止,造成權益受損。因為保戶必須先有明確的不法事證;例如曾經偽造醫療診斷證明詐領保險金,遭警方調查或被檢方起訴。由於有詐保前科的保戶信用已有重大瑕疵,保險公司若繼續承保,風險過高,必須終止契約才能停損;且保險公司執行契約終止權時,也會返還保戶所繳保費或保單價值準備金。

國際保險詐欺協會(International Association of Insurance Fraud Agencies, IAIFA)曾經表示「保險詐欺是所有犯罪中,風險最低,利潤最高的犯罪行為,而且是白領階級犯罪中最有利可圖的行為。」。國內存在保險詐欺的情況已經多年,從最早的金手指案,到傷害險食指的殘廢給付比例由10%下修至5%後,演變成為金手臂案,由假失蹤、詐死、謀財害命到調換檢體案,保險詐欺案件一直是保險公司心中的痛,犯罪手法也推陳出新,讓人大開眼界。

國內保險詐欺巿場的規模,據推估大約在新台幣300~500億之間,沒有巿場進入的門檻障礙,詐欺罪雖必須冒著坐牢的風險,但由於過去保險公司都在偵破案件之後採息事寧人的態度,只要保險金沒被騙走就算了,而法院對此類保險詐欺的經濟犯罪也都採輕判的傾向,造成此類保險詐欺犯,運氣好的欺詐得手數千萬元而未被查獲,運氣不好的被逮,可能只是被輕判,甚或未被刑事訴追,真的是「好運的得時鐘!歹運的得龍眼!」。

金管會主動要求壽險公會草擬修法建議,願意支持保險公司取得中止此類不良保戶之契約的法源依據,自是為保險公司解了心頭大患,也成就社會之公平正義,筆者實是額手稱慶。但此一做法,等於把這個「不良保戶」從保險業掃地出門,現有的保單會被強迫中止,未來也買不到保單了,但單為這個不良保戶建立防火牆應該是不夠的,實務經驗告訴我們,因為他有家人及朋友可供其調度,尤其台灣又是個人頭氾濫的地方,如果不擴大打擊面,恐難收成效,但擴大又有不當「株連九族」的問題,不可不慎,所以筆者不諱野人獻曝之譏,建議如下:

一、涉及保險詐欺案件,保險公司應勇於訴追;而中止權的取得,應有司法確定刑事判決為前提,不宜以警方調查或檢察官起訴即取得中止權,因為警方調查不一定會有移送地檢署的結果,而檢察官起訴也可能會獲判無罪,屆時保單是否又必須回復原狀?不回復原狀對消費者的權益侵害甚鉅。





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