夫妻從「相敬如賓」→「相靜如冰」→「相競如兵」-保單怎麼辦?

發佈日期 : 2013年10月17日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3547

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夫妻從「相敬如賓」→「相靜如冰」→「相競如兵」-保單怎麼辦? 我們看到許多夫妻的保單,常常在新婚燕爾情真意切時,以一方為要保人,另一方為被保險人的方式來安排,殊不知這樣的安排,當「山無稜,天地合,始敢與君絕」的情愫不再,當「天冥冥兮地無情,仗青鋒兮走荒瀛」的決絕燃起,則會是個麻煩事,尤其在民國90年保險法第105條修改之前,許多從「相敬如賓」發展到「相靜如冰」,再步入「相競如兵」狀態的夫妻,常見到夫為要保人,妻為被保險人,而受益人為「勢如水火」的前夫的保單,由於兩人已從「舉案齊眉」到「不共戴天」,所以當妻要求夫更換要保人為自己時,夫不同意,此時二人己經勢如寇讎,夫雖可能沒有加害之心,但戲弄下堂妻的快感,讓我們看到許多這樣的案例,試想如果你有張數佰萬保額的保單,而受益人是那個「膨肚短命」,是否會讓你夜不安枕?在當時的保險法並無解決的辦法,只能存乎彼此之間僅存的一點善意來解決。

現行的保險法第105條規定,保單要保時,即便確實經過書面同意,願意擔任被保險人,如果被保險人後來反悔,不再願意擔任時,在過去是無法可施,現在只要被保險人書面通知要保人及保險公司,表達不願續任被保險人的意思表示,則保險公司必須將該保單終止,並返還解約金與要保人,保單之後不再有效,被保險人也可以從前述的惡夢中醒來。但這樣的新規定,並不能追溯生效,依保險法施行細則第10條的規定,保險法第105條的適用,是依保險契約訂定時的法律,也就是90年7月8日之前訂定的保險契約仍適用舊的保險法,只有90年7月9日以後訂定的保險契約,才能適用新的規定。  

夫妻離異,則夫與離異之妻的保險利益將不再存在,如果之後夫再以下堂妻為被保險人投保,當然存在著保險法第17條規定,保險契約訂立時無保險利益者,保險契約自始不生效力的問題。但對於過去在婚姻關係存續期間投保的保單,是否會因無保險利益而致影響保單效力?此時保險契約效力依一般通說的看法,認為人身保險,保險利益只要存在於契約訂立時即可,之後喪失並不影響保險契約之效力;但如為產物保險,則事故發生時仍須有保險利益存在始可。故夫妻離異並不當然造成保單效力問題,如能善始善終,只要被保險人不主張拒絕續任,則保單仍可有效。

提醒大家,自己的保單自己當要保人,可以避免後面的麻煩,另外醫療險也盡量附加在自己的保單上,最佳的選擇是附加在終身險上,一者可以避免未來如果情勢改變,醫療險可是無法搬家的,只能舊的終止,新的加保,屆時如果體況仍佳,則重新加保醫療附約即可,但如果體況已經不允許,甚至已屬拒保或延期的體況,則可能必須承擔再也沒有醫療險保障的風險。再者住院醫療險附約常是隨著主約的有效期間續保的,終身壽險可能拉大住院醫療險的續保期間,當然如果消費者買的是終身醫療險,自然可以忽略本點提醒。





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