腫瘤標記之臨床意義及其對核保的影響

發佈日期 : 2013年10月04日 撰文 :雲明
文章編號: 3527

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當然不同的醫療院所使用不同的儀器可能導致不同的參考值,所謂“異常”都是以當次體檢儀器提示之參考值為依據而言。比較由不同的儀器得到的數據並無實際意義,比如A醫院AFP(胎兒蛋白)的數據為12,2週後B醫院的測試數據為15,並不能得到該指標“惡化”的結論(反之,亦然)。

那麼,對於莫衷一是的腫瘤標記數據異常,保險公司將如何看待呢?我們都知道不能單憑單一檢查數據異常就“懷疑”(保險公司通常也不同時具備醫療院所、臨床機構的身分當然更沒有“診斷”的資格)被保險人罹患某種腫瘤或惡性病變;但對保險公司來說,被保險人終究存在腫瘤標記數據異常的事實,除非臨床可以針對該異常經過進一步的檢查、查明病因或證實該異常為“偽陽性”可以忽略不計,否則保險公司仍須針對該異常做必要的風險評估(針對短期內“腫瘤標記異常”,保險公司通常會做“延期”的核保決定)。畢竟保險醫學與臨床醫學彼此目的、責任不同,臨床是要確定某種風險才能”診斷”個案罹患某種疾病(甚至惡性腫瘤);而保險公司須“除外”某種風險(甚至是“相關”風險)才能忽略某一類風險(理想的狀況,應該是除外某一數據異常的所有風險才能忽略此一數據異常,但實際上我們所掌握的醫學知識水準遠遠達不到這樣的要求;所以現在的核保醫學僅能依據核保手冊以及經驗法則、理賠回饋排除掉大部分較高的風險通過大數法則平衡風險);所以保險公司在風險管控上並不是一定要確認客戶罹患某種惡性腫瘤才不賣其保險;而是只要“無法除外某些可能的風險就可能不賣其保險”。

上述簡要的說明目的在於介紹目前健康檢查常用的腫瘤標記及其臨床意義,對於保險來說如果是短期內發現腫瘤標記異常,通常的結果會是延期(畢竟,腫瘤標記指向惡性腫瘤的風險,對於保險公司來講絕大部分情況下不太可能忽略惡性腫瘤的風險)。通過臨床後續的進一步檢查及追蹤明確原因,經過一段觀察期(比如半年至一年)以除外惡性腫瘤的風險之後,被保險人檢附臨床病歷資料及檢查報告就可以再次提出申請。當然站在被保險本人的立場和角度看,針對任何狀況下發現的腫瘤標記異常都不應掉以輕心逕行忽略;歸根結底,正常情況下得知腫瘤標記異常,即使只有1%的可能性罹癌,一般的民眾都會以積極檢查除外相關風險為第一要務。





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