商業保險的本質-「使用者付費」? 利率的影響

發佈日期 : 2013年06月17日 撰文 :MIB
文章編號: 351

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商業保險的本質-「使用者付費」?  利率的影響 上一次我們提到,保險商品訂定保費的原則,依然是「使用者付費」。只不過,是由「一群人」「使用者付費」。

本文將探討利率對保費的影響。同上次的例子,我們依然借用五位得道高人,悟保、悟險、悟雲、悟世及悟代。但是,我們假設利率為3%。

五位30歲的得道高人已經了脫生死,完全能預見自己的死期,並希望自己往生時,有100萬元可供後生小輩使用,並且每個人最多只想存20年,從「個人」「使用者付費」及「一群人」「使用者付費」的角度來思考,每個人每年分別應存的金額如下表:
高人 預見死期 利率為0%時
每年應存金額
利率為3%時
每年應存金額
悟保第3年50萬478,263元
悟險第11年10萬84,690元
悟雲第21年5萬36,143元
悟世第51年5萬14,886元
悟代第61年5萬11,076元
「一群人」
的保險費
6萬9千元46,506元
由上例可見,利率實在是有太大的影響,對悟代來說,若從個人角度,從5萬變1萬1千,而從一群人角度,也從6萬9千元變成4萬7千元左右。這也就是為什麼當利率降低的時候,保險市場會一片哀嚎。

另外,在上面的例子中,對悟保來說,實在是太有利,如果他每年只付了46,506元,兩年共付約9萬3千元,但是第3年往生就可以有100萬,對保險公司不是太恐怖了嗎?這個現象又要如何解套呢?



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