讀懂傷害保險契約~第十一條:契約的終止

發佈日期 : 2013年09月23日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3504

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要保人申請終止保險契約(即俗稱的解約),通常都透過業務員收件,送進業務員所屬的業務單位(或通訊處),在送進所屬分公司或總公司之前,如被保險人即已發生保險事故死亡,此時契約是否已終止,抑或終止尚未生效,保險公司仍須理賠?終止保險契約須有意思表示,而依條款第二項約定,終止須以書面為之,因書面終止契約並非對話式的意思表示,故依民法九十六條第一項的規定,非對話意思表示,是以意思表示通知到達相對人時發生效力。關鍵問題在於誰是相對人?業務員收到時算嗎?如果不算,業務單位(通訊處)收到算嗎?還是要到分公司或總公司收到才算?曾有如此的訴訟案例,法院認為除總公司(或外商保險公司臺灣分公司)外,為拓展業務及行政作業處理之方便,多有分公司、通訊處之設置。而根據財政部訂定之「保險業申請增設國內分支機構審核要點」規定,保險業設置之通訊處得辦理之事項為:(一)接受保戶要保之申請,將申請文件轉送所隸屬之機構;(二)接受保戶對保險事項查詢之解答;(三)將代收之保險費轉交所隸屬之機構;(四)接受及轉交所隸屬之機構對保戶之通知書類;(五)接受並轉送保險給付之申請或轉交保險給付;(六)置有合格登錄之業務員者,得為保險招攬業務。由前述規定觀之,保險公司通訊處得辦理事項僅為「代收」、「轉送」、「轉交」相關保險文件、保險費或保險給付給保戶或通訊處所隸屬之機構,並未明訂通訊處得受理要保人解約之意思表示。除非保險公司有賦與通訊處以受理解約即生效力之權限,否則通訊處對所受理之解約要求並無決定權,其必須將要保人解約之意思表示傳達至所隸屬機構後始發生效力,亦即通訊處在此係處於一種民法上「使者」之地位。

所以依前述法院的看法,終止契約的書面意思表示送達相對人,係指保險公司的總公司或分公司收到才算送達,業務員及通訊處收到客戶的終止契約的申請,終止的效力還沒開始,如果在送達保險公司的總公司或分公司之前,被保險人發生保險事故,則保險公司仍須負保險責任,給付保險金。





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