讀懂傷害保險契約~第九條:契約的無效

發佈日期 : 2013年09月21日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3500

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讀懂傷害保險契約~第九條:契約的無效 傷害保險單示範條款逐條說明

【條款】
本契約訂立時,僅要保人知保險事故已發生者,契約無效。本公司不退還所收受之保險費。

【條款說明】

保險契約所承保者,為對未來不確定發生之事故,或其發生雖可確定,但時間不確定者,例如人壽保險。保險契約訂立時,如果要保人明知保險事故早已發生,卻又未告知而進行投保,則保險的不確定性已經早已確定,所以此行為具有相當高的道德風險,故除約定契約無效外,也明定將沒收所繳的保險費,以儆不法。其實在保險法第51條也有類似的規定,「保險契約訂立時,保險標的之危險已發生或已消滅者,其契約無效。但為當事人雙方所不知者,不在此限。訂約時,僅要保人知危險已發生者,保險人不受契約之拘束。訂約時,僅保險人知危險已消滅者,要保人不受契約之拘束。」。

  本款須要注意的是,何謂「保險事故已發生」,傷害險一般承保的保險事故是死亡、殘廢及重大燒燙傷,假設被保險人投保傷害險前已經發生車禍,但尚未致成死亡、殘廢及重大燒燙傷的結果,則保險事故是否已發生?這應該還是要由該車禍是否發生保單約定的死亡、殘廢或重大燒燙傷的結果而定,如果發生約定的結果,則保險公司可依本款主張契約無效,而且不退還保險費;如果未發生約定的結果,則保險公司不能依本款主張契約無效,亦無退還保險費的問題,投保前的事故除非在告知範圍內,否則亦不能主張違反告知解除保險契約。 

  舉例來說,被保險人投保前半年發生車禍,導致脛骨骨折,住院二週後出院,投保時正在復健中,一般單獨出單的傷害險要保書,通常只問一些相當嚴重,發病時可能會導致跌倒或車禍的疾病,例如高血壓及心臟病等,其他的疾病或傷害事故,通常不在告知範圍內,故本案例情形通常也不會在詢問範圍內。本案例只要沒有因投保前的事故,導致發生死亡、殘廢或重大燒燙傷的結果,則契約會持續有效,被保險人如不幸發生其他傷害事故,導致發生死亡、殘廢或重大燒燙傷的結果,保險公司仍須負理賠責任。





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