從血液常規淺談健康檢查對保險的意義

發佈日期 : 2013年09月16日 撰文 :雲明
文章編號: 3497

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歸根結底血液常規檢查或其他健康檢查報告或數據是對某些器官系統是否正常之參考,並不能完全代替臨床診斷;其臨床意義與重要性,需專業醫師以臨床症狀,多項相關檢驗,及其它進一步檢查與追蹤等嚴謹綜合判讀後,才能做出較適當之診斷與治療。

健康檢查在臨床上的意義在於達到疾病預防與健康促進,前者在於降低或去除危險因子或疾病的發生,後者則需要更努力積極的增進自己的健康;那麼對於保險公司來說,健康檢查報告中出現異常的數據代表甚麼意義呢?通常來說,他仍然是一種警訊:畢竟他的數值的確異常,在保險公司看來就是一種風險(當然,未必任何的異常數據都具臨床意義,進而會影響核保結果);又因為沒有臨床的確切疾病診斷,所以並不能直接依照某種疾病核保而應綜合考量其風險。舉例而言某次健康檢查發現血壓偏高,申請保險時保險公司不會直接當做高血壓核保而會進行體檢確認,在臨床沒有診斷為高血壓,也沒有使用藥物干預的狀態下而且當次體檢血壓及其他體檢項目數據正常,對於這樣的個案保險公司在進行應有的風險評估後通常會標準體承保;假如不幸在保險公司安排的體檢過程中發現血壓偏高,而被保險人並無高血壓的病史;這種情況下,保險公司通常會依據體檢血壓的平均值來衡量風險,其核保結果可能為加費甚至假如血壓偏高的狀態較嚴重(比如舒張壓超過110毫米汞柱,參考值為60~80毫米汞柱)而延期承保,待臨床就診、明確病因並有效控制血壓後仍可申請投保(而且,血壓數值有效控制後其核保結果較為理想)。

所以,健康檢查在臨床上或在核保上的意義並不相同,在臨床上可以做為預防醫學的一部分早期發現、早期治療;在核保來說,數據異常就是風險之一,必須對其進行風險評估(當然就如同前面提到的,並非所有的異常數值都將對核保造成影響),並不能因為“客戶比較關心自己的身體狀況?就自然而然地得到“客戶的風險比較小”的結論而對該異常“視而不見”。畢竟早期發現、早期治療只是“可能”(況且,假使真的“早期治療”對健康險來說費用支出將會增加,則保險公司的風險也是增加的。壽險核保規則逐漸寬鬆而健康險核保規則越來越嚴格恐怕是無法避免的趨勢);但數據異常是實實在在呈現在眼前的,本來就應該考量其潛在風險通過複檢或臨床就診來綜合評估風險,做出對於客戶以及保險公司都堪稱公平的核保決定。





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