讀懂傷害保險契約~第四條:身故保險金或喪葬費用保險金的給付

發佈日期 : 2013年09月13日 撰文 :陳忠興
文章編號: 3476

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條款原先會訂定180天的觀察期,只是為了確認死亡或殘廢與傷害事故的因果關係,如果是超過180天才殘廢或死亡,與傷害事故的因果關係會變得比較模糊。但如果因果關係很明確,即便超過180天本來就仍該理賠,部份保險公司執守著結果逾180天,即不理賠的做法,當然會迭受批評。新的規定是如果超過180天才出現殘廢或死亡結果,消費者必須主動舉證說明與意外事故的因果關係,只要消費者可以證明被保險人死亡或殘廢與之前發生的傷害事故具有因果關係者,保險公司仍須理賠。

立法院在民國99年2月3日修正保險法第107條,修改前的規定是:契約訂立時以未滿十四歲之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人,除喪葬費用(新台幣二佰萬元)之給付外,其餘死亡給付部分的保障額度是無效的。修正後之處理方式分述如下:
一、 被保險人於未滿十五歲時死亡:死亡保障尚未生效,保險公司不得給付身故保險金,只能依條款約定,作後續處理。但殘廢及傷害醫療不受影響,仍可依條款約定提供保障。
二、被保險人於滿十五歲後死亡:依保險契約約定給付保險金。
三、 契約訂立時以精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人者,其死亡時:除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效,應無息退還該超過部分之已繳保險費。所謂喪葬費用之保險金額,不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半,現行為新台幣111萬,其一半則為55.5萬元。本項被保險人如購有多張保單,則依要保時間先後,逐一理賠至55.5萬元額度滿之後,其餘無效不計息退費;如多張保單同時或無法區分時間之先後,則所有保單都理賠,但部份理賠,所有保單理賠總額仍為55.5萬,其餘未理賠部份仍無效不計息退費。
例如共投保A保單100萬元B保單200萬C保單300萬,則三保單分別理賠:
A保單:55.5萬*100萬元/(100萬元+200萬+300萬)=9.25萬
B保單:55.5萬*200萬元/(100萬元+200萬+300萬)=18.5萬
C保單:55.5萬*300萬元/(100萬元+200萬+300萬)=27.75萬






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