保險公司平常準備夠多的錢支付理賠嗎?準備金的介紹

發佈日期 : 2013年08月02日 撰文 :MIB
文章編號: 3434

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準備金的計算,都有數理依據,法規也有規定如何計算,而且準備金一定要大於等於「保單價值準備金」。所以,準備金的提存方式,並不是各家保險公司決定的。

在保險公司的財務報表,各項準備金分別歸類到「保險負債」「具金融商品性質之保險契約準備」「分離帳戶保險商品負債」

我們以下列公司為例(請參考各大保險公司網頁上的資訊公開):
 ※ A人壽:資產3.88兆,準備金3.57兆。
 ※ B人壽:資產0.87兆,準備金0.79兆。
 ※ C人壽:資產0.1兆,準備金0.093兆
三家人壽保險公司的準備金/資產都有90%以上,這意指保險公司如果每賣一張保單,其實有90%以上的保費,都要提存在準備金項下。

不管是那一種準備金,概念都是從未來的理賠-未來的保費收入出發,這是商業保險比社會保險還保險的原因,因為至少帳上都有明白告示準備金的金額。而且商業保險公司每月會精算一次,而社會保險,是每一至三年精算一次。 準備金一定會大於等於「保單價值準備金」。但是,準備金是一個會計帳上的數字,它並不是真的錢,真正的錢夠不夠賠,其實就是看準備金是否小於資產了(資產負債表中的資產)。如果一家保險公司的資產小於準備金,就表示將現在所有的資產變賣,也不夠付所有的保險給付。

所以,保險公司在會計帳上有表達多少錢要用來支付理賠,每成交一筆保單,90%以上的保費會用來提存準備金。但夠不夠理賠,要看資產夠不夠多。營運好的保險公司:其資產>=準備金>=「保單價值準備金」。而營運差的保險公司:準備金>=「保單價值準備金」,但資產<準備金。在此也提醒廣大的消費大眾們,遇到和經濟有關的重大事件,快上你的保險公司網站,看一下資產和準備金數字吧。





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