商業保險的本質-「使用者付費」?

發佈日期 : 2013年06月06日 撰文 :MIB
文章編號: 338

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商業保險的本質-「使用者付費」? 相信保險業務同仁都知道,保險這種無形商品之所以存在,是因為大數法則。不過,大數法則只是解決保險在訂定保費時的困難之處,而商業保險的本質其實不脫離商業思維,整個訂定保費的原則,依然是「使用者付費」。

我們簡單舉下面的例子(假設利率是0%):

五位30歲的得道高人已經了脫生死,完全能預見自己的死期,並希望自己生時,可以有100萬元可供後生小輩使用,並且每個人最多只想存20年,如果從「個人」「使用者付費」的角度來思考,每個人每年應存的金額如下表:

高人 預見死期 每年應存金額
悟保 第3年 50萬
悟險 第11年 10萬
悟雲 第21年 5萬
悟世 第51年 5萬
悟代 第61年 5萬

但是,如果改由「一群人」「使用者付費」的角度來思考,結果就會變成每人每年要存的錢是6萬9千元。(有興趣的,可以參考excel的M13欄)。

所以,保險的保費,是把「一群人」「使用者付費」所算出來的價錢,向「個人」收費。

不過,上面的例子中,對悟雲、悟世及悟代來說,看起來不是很有利。因為,對悟代來說,他自己只要每年存5萬元,加入這「一群人」,他反而每年要繳6萬9千元。這個現象,要如何才能解套,讓悟代也願意加入這「一群人」裏面呢?


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